农村金融资金缺口3万亿元 互联网金融打通最后一公里

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京东“跑鸡”——“跑”出名了。

2017年5月26日，刘在头版头条刊登了京东“跑鸡”扶贫项目介绍。刘提到，京东的“活鸡”必须有存货，每只鸡的脚都有计步器监控，所以京东只有跑完100万步以上才会买。

京东“活鸡”每只售价168元，自上市以来一直卖得很好。事实上，京东的“跑鸡”项目已经启动一年了。去年1月，JD.com集团与国务院扶贫开发领导小组签署了《电子商务精准扶贫战略合作框架协议》，共同探索电子商务精准扶贫，力争在“十三五”期间建设200个扶贫示范县。河北省衡水市武义县有12000多户贫困户和年收入在500元左右的农民，“跑鸡”工程已经实施，“京农贷款”为武义县特色养殖注入了新的活力，这是京东农村金融扶贫的第一步。当这种模式成熟并且市场可以接受时，京东的扶贫计划将被出口到其他产品线。

“扶贫梦”只是京东农村金融战略的一部分，而京东农村金融是互联网金融服务三农的缩影。除了传统金融机构加大发展农村金融的力度外，网络金融企业也以前所未有的速度进入农村金融。从电子商务部门、互联网部门、消费金融部门、网上贷款部门，消费金融、供应链金融、普惠金融等多种模式不断涌现，加入到弥合农村金融资金缺口的最后一公里。

根据中国社会科学院2016年出版的《农业、农村和农民网络金融蓝皮书》，自2014年以来，中国农业、农村和农民的金融缺口已超过3万亿元。这意味着，在农村金融市场上，有3万亿元人民币的畅游空房，这吸引了越来越多的食客。

今年2月5日，指导新世纪以来“三农”工作的第14号中央文件《中共中央国务院关于深化农业供给结构改革加快培育农业和农村发展新动力的若干意见》发布。

其中，加快农村金融创新力度加大，大力鼓励农村金融发展，并提出了大量具体改革措施。一位从事农村金融的业内人士表示，目前农村金融服务普遍存在运营成本高、信用数据缺乏、收入核实困难、信用风险控制困难等问题。因此，金融服务难以延伸到“三农”地区，农村资金的缺乏严重制约了农业经济的发展。未来，我相信在银行等传统金融机构的关注下，在京东阿里等巨头的努力下，在金木公司的加盟下，农村金融的发展将大有可为。

京东农村金融业务

它覆盖了1700个县的30万个行政村

“我凑了些钱，盖了个鸡舍。”我日以继夜地度过了42天。我认为这只鸡能卖个好价钱。中间没有做好。鸡死了很多，市场价格又下跌了，我没有赚到钱。迷路了。”山东潍坊的一位农民抱怨道。然而，与这位农民不同，一些农民正通过京东金融基于数据的京农贷款打破这一困境。京东金融数据农业贷款模式使得农户在京东贷款下不仅可以方便地获得贷款，还可以利用云中的免费农业管理系统将农业风险和贷款成本降到最低，最终保证赚钱。

山东木竹生态农业有限公司董事长王海清是农业贷款数据管理的第一受益者。他的第一个蛋鸡养殖场饲养了13.5万只蛋鸡，并采用全自动育种设备生产高质量的鸡蛋。王海清向《证券日报》表示，传统金融机构要求资产抵押和审查三年期财务报告，这不仅繁琐，而且难以获得财务支持。“后来，当我听说京东金融的京农贷款时，我邀请京东金融的人员对水产工厂进行现场调整。他们详细了解了我们的水产养殖管理系统，并进行了评估。4月14日，第一笔贷款准确地放在了养殖厂，解决了当前饲料的付款需求。”王海清说。

京农贷款是京东农村金融提供的产业链农村金融服务。“京农贷款”以其无担保、低利率、快速贷款的特点，解决了农民在购买农资、农业生产加工和销售农产品(000061、医药股)过程中的融资困难。2016年，北京农业贷款升级到2.0版，创建了一个数据驱动的农业贷款金融解决方案。

京农贷款2.0版不仅仅是一个信用贷款，还继续帮助农民做农事管理、资金管理和风险管理，包括提供免费的云农事管理系统、监控系统、物流管理系统等。，以提升农业技术，促进集约化和规模化养殖。王海清说:“我在第一个棚里养了13.5万只蛋鸡。”农业贷款的数据知道我什么时候进的鸡，它们每天吃多少。当我去拉材料的时候，京东的饲料钱直接到了畜牧场。我只是把材料拉回来养鸡，我再也不用担心饲料钱了。它太无忧无虑了。”

基于数据的京农贷款可以准确计算出天与克的饲料量，并据此匹配贷款资金。因此，农民只会为实际用于农业的资金支付利息，而不会为任何闲置资金支付任何利息。利用基于数据的京农贷款来养鸡，涵盖了养鸡过程中所需的12元饲料钱，总共只需支付6美分的利息。这对于农民来说是完全负担得起的，一只鸡的利润约为2元。目前，基于数据的京农贷款已全面应用于养殖领域，并已进入四大领域:生猪养殖、蛋鸡养殖、奶牛养殖和肉禽养殖。

2015年9月，京东金融发布农村金融战略，将充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、网络金融等方面的巨大优势，紧紧跟随以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计构建京东特色农村金融模式。

目前，京东农村金融已在1700多个县和30万个行政村开展了各种农村金融服务。京东农村金融负责人洪杰告诉记者，“京东金融打造的整个产业链农村金融服务将创新成熟的金融管理、消费金融、保险、众筹等业务，以应对农村特色和农民需求。，适用于广大农村地区。"

蚂蚁金融

为1.67亿农业、农村地区和农民用户服务

“当我走进艾黄西的大院时，我简直不敢相信在富裕的城镇里还有这样的贫困家庭？”中和农村信用合作社的贷款员何金刚回忆起第一次去艾黄西家的感受。

艾黄西是湖南省岳阳市平江县石三镇的一个贫困家庭。他已经40多岁了，他的儿子正计划结婚。他和他的母亲相继生病，他们背负了10多万元的债务。由于知道艾黄西一直信守诺言，他的儿媳也有固定收入，贷款专员推荐他选择中和农村信用合作社和蚂蚁金服合作的产品，每月用支付宝还款。艾黄西借了30000元后，花了17000元买了一辆车来行驶和运输，每月收入约7000元，他的生活有了一个开端。

艾黄西的故事只是蚂蚁金服面向小微企业和农民的代表。与蚂蚁金服合作的中和农村信用合作社是目前中国最大的公益性小额信贷专业机构。2016年6月，双方达成战略合作意向，推出“互联网+保险+小额信贷”模式，并在合作中引入信用担保保险，与蚂蚁融资平台对接。未来两年，双方将共同为20多万农民和贫困家庭服务。

蚂蚁金服发布的农村金融最新数据显示，截至2017年2月底，蚂蚁金服服务的支付、保险和信贷“三农”用户数分别达到1.67亿、1.42亿和3824万。其中，为166.9万农村小微企业、农村个体工商户和农村种畜人服务。王农贷款覆盖全国各省市(港澳台除外)231个城市和557个县。

自成立以来，蚂蚁金服一直致力于为小微企业和大众消费者提供包容性金融产品和服务。2016年1月，蚂蚁金服成立了农村金融部，通过信贷、保险、支付和信贷信息等服务，使农业、农村和农民充分受益，通过互联网沉淀数据，逐步建立农村信贷体系，消除农村信贷缺口，最终让农村用户享受到与城市用户同等、高效的金融服务。

2016年12月20日，蚂蚁金服宣布对农村信贷进行战略投资，并宣布全面开放农村金融战略“粮雨计划”。未来三年，它将联合100家领先企业为大规模育种者提供金融服务。；与合作伙伴一起，为1000个县提供全面的金融服务，包括支付、信贷和保险；对于国内所有“三农”用户，我们将鼓励合作伙伴和社会力量提供总计1万亿元的涉农信贷，帮助农村贫困地区脱贫致富。

此外，与农业相关的互联网金融平台也正在进入这片蓝色海洋，如翼龙贷款、木津农和农业集结地。数据显示，截至2016年底，至少有664个p2p网络借贷平台涉及农村金融，其中393个仍在正常运行。农业集运是一个以“互联网+农业+金融”为核心的综合农业服务平台，也是中国第一家以农业机械集运金融切入农业市场的互联网创新企业。到目前为止，农业分期服务用地种植的收入面积已超过300万亩；与2000多家农业机械经销商合作，促进3万多台农业机械的销售；累计贷款金额约10亿元，服务惠及2万多农民。

零一金融认为，未来农村金融发展将呈现以下五大趋势:一是涉农互联网金融平台更加注重资产开发，寻求资金来源的制度化；二是网络运营+渠道下沉成为农村互联网金融服务的必由之路；第三，农村电子商务业务在农村互联网金融中的重要性将日益突出；第四，农村消费金融业务将进一步上升；五是继续支持金融机构创新发展农村互联网金融，警惕农村非法集资风险。

总之，中国农村7亿人口的资金需求远远没有得到满足。在国家政策和各方资金的支持下，30000亿元的农村金融蓝海正在迅速崛起，即将启航。