河南出台网络小贷监管指引：门槛3亿 禁止为P2P平台推荐借款客户

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每一个记者史娜

姚主编

最近，银监会网站上发布的《2017年立法工作计划通知》显示，今年计划完成46个立法项目，其中3个与同业拆借相关，包括《同业拆借资金存管指引》、《网上小额信贷管理指导意见》(暂定名)和《同业拆借信息中介机构信息披露指引》等监管文件。

随后，5月17日，河南省金融办在官方网站上发布了《河南省网络小额贷款公司监管指引(试行)》(以下简称《指引》)。《国家商报》记者注意到，《指引》对一系列禁止行为做出了明确规定。例如，禁止通过网络平台向信息中介推荐贷款客户进行点对点贷款、贷款业务合作或相互转让资产(或债权)。据不完全统计，截至目前，江西赣州、广州、上海、黑龙江等地已专门出台了网上小额贷款的相关规定。

小额贷款不良率不得超过5%

最近，上海和黑龙江相继出台了网上小额贷款的相关规定。

河南此次发布的《指引》也对网上小额贷款的设立提出了准入要求。申请设立网络小额贷款公司，注册资本为实缴货币资本，不得少于3亿元人民币，一次性足额缴纳。

这是新出台的网络小额贷款条例中相对较高的要求。此前，上海和黑龙江的要求是:新成立的小额贷款公司开展网络小额贷款业务试点应不低于2亿元，存续的小额贷款公司申请网络小额贷款业务试点应不低于1亿元。

同时，《指引》规定，已成立的小额贷款公司申请开展网络小额贷款业务，也已开始运营一年以上，过去一年新增贷款额增加了一倍以上的营运资金，贷款不良率不高于5%。

对于主要发起人的要求，《指引》规定主要发起人的出资不得低于注册资本的50%，并允许超过规定的持股比例上限。此前，上海、黑龙江、广东的相关规定为:单一主发起人及其关联方共同持股不得超过80%，发起设立小额贷款公司，为中国互联网龙头企业、国内主板上市公司、中央企业或省级企业、金融机构以及上述企业的控股企业开展网络小额贷款试点业务，最高持股比例为100%。申请设立互联网小额贷款公司时，主发起人及其关联方的总持股比例不得低于35%。要求因地而异。

此外，《指引》还规定，网上小额贷款公司应坚持小额、分散的原则，以支持小、帮助三农为主要业务方向，实施特色经营。贷款业务不应低于总业务的70%；各类债务融资的总余额不得超过公司净资本的200%。

澄清一系列违禁物品

2015年7月，中国人民银行等十部门发布了《促进网络金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。根据《指导意见》，点对点贷款包括个人点对点贷款(p2p点对点贷款)和网络小额贷款。

2016年8月，银监会等四部委联合发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》。第十七条规定，同一自然人在同一同业拆借信息中介平台上的贷款余额上限不得超过20万元人民币；同业拆借中同一法人或其他组织在同一信息中介平台的贷款余额上限不得超过100万元人民币。此外，同业拆借中同一自然人在不同信息中介平台的总贷款余额不超过100万元。

为了避免大额限制，p2p争相成立网络小额贷款公司。根据网上贷款之家的数据，截至2017年3月27日，全国共批准了82个网上小额贷款许可证(包括经当地金融办公室批准但尚未开业的公司)。

值得注意的是，《准则》中有一章专门规定了禁止的行为。例如，禁止利用网络平台向点对点借贷信息中介推荐借贷客户，禁止在借贷业务中相互合作或相互转让资产(或债权)；禁止在同业拆借中投资基金、投资公司、担保公司和信息中介机构；禁止开展担保业务和为民间借贷提供中介服务；禁止隐瞒客户应知道的公司相关信息，禁止擅自使用客户信息，禁止非法交易或泄露客户信息。

今年4月，黑龙江省颁布了《黑龙江省小额信贷公司网络小额信贷业务试点相关监管政策规定(试行)》，在全国范围内首次提出，禁止在点对点贷款中与信息中介开展资产转移业务。

《指引》的相关规定对网上小额贷款和p2p进行了更多的界定。