互联网金融需要征信铺路

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几天前，央行的人第一次公开回应了个人信用许可发放等相关问题。2015年1月，央行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求前八家机构做好个人信用信息业务准备。众所周知，这八家机构尚未获得信用信息许可。

为什么个人信用信息营业执照的发放这么慢？央行信贷信息管理局局长万存志表示，所有机构都想形成自己的业务闭环，这客观上分割了市场的信息链，不利于信息共享；根据有限的信息，不同形式的信用评分将被公布和使用，并会出现滥用信息等问题。此外，依靠企业或企业集团发起的信用报告机构很难保持第三方信用报告的独立性。从这个角度来看，发放许可证的延误不能归咎于央行，信用信息系统的建设实际上是一个自上而下的系统工程。

虽然存在很多问题，但互联网金融对个人信用信息的需求是真实的。在信用报告不完善的情况下，一些互助黄金公司通过使用大数据风险控制等创新方法取得了良好的业绩。一季度新增注册用户742.05万人，实现营业额105.48亿元，帮助257万借款人实现430万贷款需求。然而，显而易见的是，如果中国的信用信息建设能够覆盖更多、更广的人群，无疑将更有利于提高共同基金企业的风险管理水平，同时有助于减少普惠金融道路上的障碍。

“信用报告”一词在中国由来已久。《左传》？召公的《八年》说:“君子之言，信而征之，所以怨恨远离他的身体。”其中，“相信并签名”的意思是验证他的话是忠实的，或征求和验证信用。然而，在现代，中国的信用信息建设已经落后于美国。在起步晚的不利条件下，我们需要政府和市场的共同努力。

个人信用信息许可证的发放是我国信用信息市场化的重要一步；但是，首先应该从法律层面规范信用报告的所有参与者。从20世纪70年代到80年代初，是美国征信业最重要的法律完善时期。在此期间，美国先后颁布了17部法律，对信用需求方、信用授予方、消费者和行业本身进行了全面立法，形成了以《公平信用报告法》为核心的法律体系，为信用市场的健康发展奠定了坚实的基础。

此外，信用报告机构在市场上的发展也应有所不同。美国三大个人信用报告巨头拥有不同的信息来源和业务布局，具有不同的业务优势:益百利在数据处理和分析方面更胜一筹，equifax产品更加丰富，可以对非信用消费者进行信用评估，而transunion在风险管理方面具有优势。这样，共同基金企业才能更好地受益，从而引导行业的规范化，使参与者真正受益。