欧洲个人信用信息服务商协会主席Neil Munroe：欧洲会员征信机构中尚无一家使用

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每一个记者张守林每一个编辑姚祥云

目前，在中国，受大数据热潮和所有数据都是信用的观念影响，大量数据机构、互联网技术公司等不同类型的机构进入个人信用信息市场，信用信息趋于普遍化。

目前，我国个人征信和个人数据保护总体上还处于起步阶段，发展迅速，许多不成熟的地方也迅速凸显出来。欧美等发达国家信用报告历史悠久，其丰富的经验值得借鉴。4月21日，在“个人信息保护与信用管理国际研讨会”上，《国家商报》记者(以下简称“nbd”)与欧洲个人信用信息服务提供商协会主席尼尔蒙罗进行了对话。尼尔表示，虽然会员征信机构更加关注大数据的发展，但目前还没有一家机构使用大数据，大家的态度都比较谨慎。

欧洲信用报告行业坚持透明和准确的原则

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Nbd:我们知道在一个国家，信用报告机构不能太多，它们被认为是准公共产品。欧洲的信用报告机构是完全以市场为导向，还是也有政府背景？

我们的协会是一个独立的非营利组织，是会员制的。其成员主要是欧洲经济体的信用报告机构，成员信用报告机构已经商业化。当然，有些是完全商业化的，有些信用报告机构有国家中央银行的参与。也就是说，既有私营部门也有公共部门。

Nbd:欧洲信用报告机构的数据收集方法是什么？您会使用大数据工具来挖掘零散的信息，在此基础上进行整合，然后对个人信用进行成像吗？

目前，该协会的会员征信机构还没有使用大数据，欧洲征信业更加关注大数据的发展。然而，到目前为止，还没有人提供这样的产品或服务，少数机构可能已经进入相关的测试阶段，但每个人都更加谨慎。原因是信用报告机构仍然对大数据心存疑虑。正如联邦贸易委员会的一名律师刚才提到的，信用报告活动应该符合相关的原则，如透明度和准确性。我们的成员组织也应该确保他们提供的产品符合这些原则。

Nbd:个人信息数据的收集和使用应该坚持公平。在欧洲，是否存在这样一种现象，即个人信息数据的收集和使用因不同的阶层和圈子而不同，从而导致歧视，甚至加剧阶层分化？例如，是否有大量的个人信息数据被分类，用不同的标签标注，并在不同的类别中处理，导致身份固化和歧视增加？

我们实际上是从相反的角度看待这个问题。我们的态度非常积极。在欧洲，各国政府监管机构鼓励更多的信息共享，不仅包括来自银行的传统信息，还包括新数据，如公用事业，包括水、电、气、电信等。鼓励更多信息共享的原因是为了实现更大的公平性。一方面，通过了解更多信息，我们可以防止现有借款人过度负债；另一方面，特别是对于以前没有被纳入金融的个人，如没有信用记录或信用记录很少的个人，他们可以在非传统数据的帮助下获得信用服务。

数据收集和使用应以充分沟通为基础

Nbd:在欧洲，除了信用，个人信用数据还会被用于其他方面吗？

信用数据主要用于信用。信用有几个环节。在贷前风险评估或审查中，我们将使用信贷数据。在贷款存续过程中，信用数据还将被用来监控借款人的账户。

除信贷外，信贷数据还将用于身份验证和欺诈预防，如就业背景调查，特别是当必须满足反洗钱(包括反恐融资)等监管要求时，应验证和调查客户身份。这些是信用报告机构专门提供的附加产品和服务。但是，上述用途必须得到信息主体的授权。

Nbd:在欧洲信用报告机构中有没有任何个人信息数据泄露？

到目前为止，我们的会员信用报告机构没有个人信息泄露。这些会员已经经营了很长时间，管理非常严格。他们非常重视保护数据安全和隐私。他们知道一旦数据泄露发生，消费者将会对它失去信心，他们的整个商业基础将会消失。

Nbd:信用报告机构是在将个人信息权转移到公共领域的过程中发展起来的。一方面，征信机构收集和使用个人信息，另一方面，他们也需要保护数据主体的个人隐私。你认为如何把握公共利益和个人隐私之间的界限？

我们一直在讨论这个问题。信用报告行业，包括信用机构、信用报告机构和数据主体，是一个生态系统。作为其中的一部分，信用报告机构确实需要平衡这两个方面。从征信机构的角度来看，普遍的认知是征信机构实际上有两类客户，一类是数据用户，另一类是数据主体本身。后者也是信用报告机构的客户。信用报告机构需要透明地与数据主体沟通。在收集和使用数据时，数据主体需要充分了解他们收集和保留了哪些数据，从哪些渠道收集的，如何处理这些数据，以及最终谁将使用这些数据。同时，我们也应该让数据主体知道如何查询自己的信息，并告诉他们如果发现错误应该采取什么措施来纠正。因此，我们的数据收集和使用应该基于充分的沟通和透明度。