李焕香：打铁还需自身硬 监管信号提振信心

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7月25日，零一财经？零一智库发布了《关键时刻:p2p网络贷款危机调查报告》(以下简称《报告》)，全面分析了6月底以来p2p网络贷款危机的由来、特点和行业影响，最后提出了10点建设性意见。要阅读报告全文，请点击“关键时刻:p2p在线贷款危机研究报告”

介绍

P2p在线贷款行业已经到了关键时刻。

现在，它需要在风暴中站稳脚跟，回答来自各个层面的问题，包括从业者自己。

此时此刻，有必要向市场、参与者和关心p2p网上借贷的人展示真正的p2p网上借贷行业、一群代表平台的真实情况以及一群企业家和协会代表的想法和行动。

这很困难，但只有有勇气，才有未来。

为此，零一金融推出了一系列访谈，请p2p在线贷款行业的关键人物给出关键答案。

本文是零点金融推出的“关键时刻，关键答案”p2p网络借贷系列之一，对话网集团董事长李焕祥专访。

李焕祥认为，目前的市场动荡主要是由“监管政策不明确和市场逾期”的叠加造成的。在这个过程中，平台更需要锻炼“内功”，增强“体魄”，对平台本身和投资者负责。相信大浪淘沙后，行业发展将充满活力，强大而有能力的平台将更好地为普惠金融贡献价值。

目前，相关监管机构正在不断传递积极的政策信号，并给予市场信心。

在回应这一轮p2p网络借贷行业的冲击时，李焕祥表示:“一方面，从长远来看，行业阵痛不是坏事，这有利于行业清算；另一方面，作为一家强大而大胆的机构，它也有信心能够经受住市场的考验。”

该行业的价值受到质疑，积极监督和稳定信心

P2p网上贷款行业开始无门槛自由进入。随着“1+3”监管政策体系的逐步完善，行业基本告别无序增长。正是由于监管的收紧，一些问题平台开始运转不良、关闭并失去联系，而这本来应该是清理行业的正常过程。然而，由于行业的特殊性和不良舆论的传播，情况发生了巨大变化，导致市场信心急剧下降，行业价值受到质疑等问题。

在如此紧张的市场环境下，李焕祥表示，“这一波影响了大量的平台机构，而主管机构也受到了影响。”最明显的是，再投资减少了，投资者开始持观望态度。”

因此，p2p网络借贷行业最迫切的需求是相关监管机构发出积极的政策信号，给予市场信心。一方面，中国人民银行、银监会和各级金融监管部门有必要肯定普惠金融的存在价值，目前各部门也在实行普惠金融；另一方面，相关部门要规范行业发展，纠正违规经营、不合格信函、逃废债务、恶意舆论诽谤等问题。

为了回应市场的声音，监管机构和行业自律组织迅速采取了行动。

2018年7月17日，北京金木协会召开稳定社会舆论座谈会；7月19日，协会启动了六项有利于行业健康发展的机制；7月25日，协会发布了《北京市同业拆借信息中介机构退出程序》，并适时发布，要求各成员机构制定计划。7月27日，协会发布了会员管理办法的增强版，重点是“五级分类体系”和“观察员发展计划”；为进一步促进行业自律，成立了“规范发展工作组”，由网通、信易、一龙贷款、91金融等机构组成。

由此可见，“去伪存真，分类落实政策”已经成为北京市下一阶段网上贷款规范化发展的核心工作原则。

李焕祥认为，“政府传递的积极信号不仅能提高行业的稳定性，还能让平台看到希望，这有利于增强平台稳定业务、维护信誉的意愿，并在一定程度上避免恶意退出。”

“见真见假”的马太效应逐渐凸显

这一行业冲击不仅是一个释放风险的过程，也是一个“去伪存真”的过程。在监管政策明确之前，该行业仍将经历一轮洗牌。在这样的市场环境下，驱逐坏钱往往会刺痛好钱。

对于这一现象，李焕祥表示，“行业冲击将对资产和资本两方面产生影响。”在资产方面，中小企业融资环境恶化，流动性问题出现，容易陷入经营困境。在这方面，拥有稳定合作客户的平台，尤其是“1+N”客户结构，实际上更具优势。为了客户的声誉，不会有恶意逾期和逃债。对资本方来说，最明显的事情是充值放缓。投资者选择提取现金，静观其变，但从长远来看，高质量的机构在动荡之后会有资本回流。"

李焕祥表示，在严格监管平台增量的行业背景下，2018年上半年，网通普惠交易量超过241万笔，同比增长13%，新增注册用户超过49万人。

当务之急是提高透明度，加强资产管理和控制

对于如何应对网上贷款行业的信任危机，李焕祥认为“打铁需要硬仗”，平台需要的仍然是保持健康，提高资产管控能力，增强客户粘性和客户信心。

从平台业务的角度来看，有必要强调两个方面:

1)提高透明度:不同的平台有不同的客户属性和粘性。该平台需要做的是加强信息透明度，增强企业的公信力和信任感。

2)建立多风险对冲机制:加强借款人的担保、资产管理和催收等。，提高风险处理能力，避免逾期，保护投资者利益。

此外，对于投资者，李焕祥表示，p2p网络借贷是普惠金融的一部分，其行业价值值得肯定。关键在于投资者如何了解行业、识别风险并选择合适的平台和业务。

对于业内的逃债现象，李焕祥认为，损失实际上更多的是企业和个人的声誉，因为即使平台倒下，债权债务关系也不会消失。恶意逃债的后果是连续的和连锁的，而这种行为也是违法的。

建议协会扩大监管范围，分类管理，加强信息共享

作为地方行业自律组织，行业协会的作用是帮助维护地区行业的稳定。一方面，他们应监督所在地区的机构，另一方面，他们应建立沟通机制，以确保信息共享和增强行业实力。

对于目前的行业协会，李焕祥表示希望有更多的组织进入协会，纳入行业自律管理体系。一方面，有利于改善区域整体管理和运营，扩大行业影响；另一方面，这些平台机构是分类管理的，可以有针对性地进行引导和控制，并在机构信息上传、产品注册、科技能力等方面提供分类指导，帮助机构完善业务机制；最后，统一监管有利于内部机构间的信息沟通和资源共享，如黑名单机制。

总的来说，我们中国的中小企业在解决就业带来的税收问题上发挥了积极和重要的作用。大量中小企业有迫切的融资需求，互联网金融在支持中小企业发展方面发挥了重要作用。因此，普惠金融的市场需求在未来不会改变，技术仍然是实施p2p在线贷款行业的核心力量。作为一个覆盖面广、根基深的非传统金融机构，它需要技术授权来提高业务覆盖面、提高业务效率和降低成本，这对平台机构的未来发展非常重要。