代销保险违规屡遭处罚 部分OTA平台仍缺失多项重要信息

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每一位记者屠每一位实习编辑

最近，在对主要在线旅行社捆绑保险产品的调查中，《国家商报》记者注意到，航空意外保险和车辆意外保险是许多平台首选的违约保险。在投降的过程中，一些ota平台也标记了设置条件的障碍，如快速出票。

在线旅行社平台尽一切可能销售保险。一方面，那些销售不规范的人经常吞下监管当局惩罚的苦果；另一方面，虽然ota平台下一些被处罚的宝黛公司已经进行了整改，但这些处罚措施并没有引起其他ota平台的重视，销售违规现象依然普遍存在。

除了非标准销售，业内人士还指出，ota平台的高渠道费也影响了相关保险产品的消费体验。一位来自一家保险公司电子商务部门的人士告诉《国家商报》，一些保险公司可能并不真正靠近消费者来控制赔付率。例如，消费者在不知情的情况下购买，免责条款的设计，未能履行产品提示中的告知义务等问题。由于这些消费陷阱的存在，消费者很难体验到航空意外保险、航空延迟保险等产品。

销售主题通常隐藏在他们的姓氏下。根据《保险法》第一百三十一条，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中，不得隐瞒与保险合同有关的重要信息。然而，最近在ota平台和类似的销售渠道上，有相当多的第三方保险机构因违反该法而受到处罚。

2018年初，海南保监局对某航空公司空销售公司作出处罚决定，称我局随机抽取了已售出的51份保单的销售记录，发现存在未告知被保险人可自愿购买保险、保险产品所属保险公司、保险责任及免责等问题。海南保监局还表示，调查组随机抽取的销售记录中，违规保单的比例达到100%，违规行为普遍，投诉人多次投诉，情节严重。最终，销售公司被罚款25万元。

2017年12月，上海保监局在下发给一家ota旗下保险公司的处罚决定中指出，在通过ota平台销售保险产品的过程中，没有明确列出承销和销售代理，也没有明确告知消费者承销公司和销售代理的名称。此外，在保险订单的确认中，列出了所有合作保险公司的产品条款链接和记录编号，但没有具体披露哪些公司条款和相应的记录编号适用于消费者投保的保险产品。保监局对上述保险公司及相关责任人罚款共计40万元。

近日，国家商报记者登录上述被处罚的ota平台应用，发现其已经进行了相应的整改。在航空意外险的产品描述中，具体的承保主体和销售主体，以及产品记录号和产品条款链接目前都有标注。

在桐城旅游应用的航班意外险销售页面上，华夏人寿、天安人寿和太平养老保险公司的产品条款链接和记录编号也被列出，但对于消费者投保的保险产品的公司条款和相应的记录编号没有具体披露。就此，1月5日，国家商报记者联系了桐城相关负责人，将采访提纲发送到对方提供的邮箱，但对方没有回复。然而，截至发稿时，当记者再次点击桐城旅游应用的飞行事故保险时，他注意到上述情况已经发生了变化。本产品的适用条款仅显示为华夏人寿保险的产品条款和记录编号，保险公司将其标示为华夏人寿保险。

然而，监管处罚似乎没有引起其他在线旅行社平台的注意。除了途牛旅游，一些平台已经完全披露了与保险合同相关的重要信息。大多数平台或多或少都缺少重要信息，消费者的知情权也没有得到充分保障。

例如，母亲旅行的意外保险说明没有告知销售主体，只附有产品条款链接，没有披露所投资保险产品的记录号；航行空意外保险公司关于旅行地点的说明没有告知销售实体，也没有附上产品条款链接；马蜂窝的自由旅行只披露了承保主体、产品准备编号等重要信息的缺失。

Ota平台利润丰厚。据了解，ota平台收取的手续费一般为80%~98%。一位保险行业内部人士透露，一些保险公司可能从20元的航空事故保险费中赚取1元以上，这意味着大部分利润都被ota平台拿走了，而每个家庭都是基于航空事故保险产品本身的低赔付率来赚钱的。据相关内部统计，从2004年到2006年，全国航空事故保险共收取保费6.6亿元，仅赔付1140万元。

包括航空意外保险在内，保险公司可以轻松获得综合意外保险和其他运输意外保险等意外保险产品的承保利润。以某保险公司2016年财务数据为例，该公司2016年年报披露的意外伤害保险保费总收入为9.8亿元，保险金额高达574，022亿元，赔款支出为790万元，赔款支出与保费收入之比仅为0.008。

《国家商报》记者指出，这种保险是上述公司获得承保利润的少数几种保险之一。然而，在其458万元的承销利润背后，却是2.4亿元的手续费和佣金支出。这意味着在保险公司和相关渠道的合作中，后者已经拿走了98%以上的利润。

保险律师李斌指出，事实上，自航空意外保险诞生以来，高额的准垄断利润一直被渠道控制和获取，保险公司从来没有发言权，也不可能获得相当于成本风险的利润。此外，他还认为ota平台通过渠道优势获得高额利润，将风险留给保险公司，或者导致相关保险公司运营风险增加。

然而，一位与ota平台有合作关系的保险公司人士在接受《国家商报》采访时表示，空航空意外保险并不是什么新鲜事。经过多年的发展，这类产品的开发和操作风险评估可以说是有规律可循。该人士还表示，公司将通过再保险等风险分担方式分担核保风险，以确保公司的稳定运营和可持续发展，并利用巨灾保险机制充分考虑各种业务可能面临的风险，积极应对，以满足公司的偿付能力要求。

除了航空事故保险，一些在线旅行社还将航班延误保险设定为默认购买的保险产品。据了解，航班延误保险ota平台的手续费高达60%~70%。然而，由于该保险的赔付率较高，预计行业内赔付率在100%至200%之间，保险公司开展该业务的积极性明显低于航空意外保险。一家财产保险公司的负责人告诉《国家商报》，一些公司希望将航空延伸保险的赔付率控制在20%以内，手续费控制在70%以内，这损害了消费者的利益，因为对中间商的赔付率很高。