健康管理服务成本上限升至净保费的20% 业内：打开“保险+健康管理”模式更大

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新的健康保险条例将于本月正式实施！

中国保险监督管理委员会近日发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，自12月1日起正式实施。在业内人士看来，新规定最引人注目的地方是增加了关于卫生管理服务和合作的规定。鉴于旧版本要求健康管理服务的总成本不得超过保费的12%，该比例被调整为净保费的20%，并指出超过限额的服务应单独定价，并在合同中明确说明。

健康保险产品与健康管理服务的结合是发展的必然趋势，这既是机遇，也是健康保险提高管理能力的要求。泰康人寿执行副总裁兼首席运营官黄新平表示，新《办法》重新定义了健康保险的功能，即在提高客户健康水平方面发挥积极作用。

国家商报记者了解到，最近，市场上许多热卖的健康保险升级产品都增加了健康管理服务。

健康管理创意地图图片来源:照片网

与健康管理服务相结合已成为一种趋势。《国家商报》记者注意到，在业内对新健康保险条例的解读中，加大健康管理服务与合作的空间已经成为人们关注的焦点，尤其是提高健康管理服务费在定价中的比重。从顾客层面来说，它可以引导顾客主动关注自己的健康，让人们更加健康；从行业层面来看，可以降低健康保险公司的支付风险；从社会层面来看，它可以提高社会的整体健康水平，减轻公共医疗卫生系统的负担。

健康管理服务的比例应该放宽。通过提高健康管理服务的比重，强化健康保险产品和服务的综合特性，鼓励更多的参保人员参与健康管理，提前预防。今后，我们将从事后主张转向事前预防，体现预防疾病的理念。平安健康保险有限公司董事长兼首席执行官杨铮指出。

中国人寿保险(601628)副总裁詹忠表示，新规定有利于降低过高的赔付率。詹忠表示，新规定提前鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，降低健康风险和疾病损失，并将健康管理服务费用分担上限提高到净保费的20%,从而为保险+健康管理服务模式的创新提供了更大的空空间。活动期间和活动后，鼓励保险机构与医疗机构和基本医疗保险部门进行必要的信息互联和数据共享，鼓励使用大数据提高风险管理水平。

他说，目前，中国人寿正在积极探索相关工作，如创新发展中国人寿肺结核病人肿瘤疾病专项保险，将健康管理服务与特殊疾病保险相结合。

《国家商报》记者了解到，最近，许多热卖的百万医疗保险升级产品在市场上增加了健康管理服务。例如，平安人寿保险已纳入住院绿色通道和恶性肿瘤二次诊断服务，而抗癌卫士和2020年良好医疗保险也提升了肿瘤特效药的责任和服务。新规中关于健康管理和服务合作的规定表明，银监会充分肯定了健康管理服务在保险经营中的价值。一位行业高管表示。

可以约定调整长期医疗保险产品的费率。新规鼓励保险公司将保险产品与健康管理服务相结合，鼓励保险公司与医疗机构、健康管理机构和健康服务机构合作。然而，在业内人士看来，在下一步，如何规范或专业地管理健康管理服务是业内人士共同努力的目标。

这不仅是一个机遇，也是健康保险提高管理能力的要求。在黄新平看来，传统的健康保险产品只考虑承保风险因素，而与健康管理的结合要求保险公司在更大的平台上为客户提供更丰富的服务，这就要求保险公司不仅要建设自己的服务能力，还要建设平台，选择高质量的服务提供商为客户提供高质量的服务，管理要求更高。

与人寿保险相比，健康保险受医疗保健和健康水平等风险因素的影响更大，产品的定价、责任和保证期将受到限制。由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计和开发医疗保险时，只能开发一年期或非常有限期(如六年内)的医疗保险产品，并采用停止销售旧产品、升级新产品的方式来应对未来医疗通胀和医疗技术进步带来的高额医疗费用。

保险期限和保险成本的相互制约已经成为医疗保险产品发展的桎梏。《商业日报》记者注意到，新规定明确规定，长期医疗保险产品的费率调整可以在保险产品中进行，这为健康保险产品的多元化发展提供了解决方案。

郑阳表示，新医保管理办法中的长期可调整费用保障与国际健康保险接轨，为经营长期医疗保险的保险公司应对长期医疗通胀等补偿风险提供了制度保障，从根本上解决了保险公司以前不敢尝试开发长期医疗产品的问题，促进了健康保险产品的多元化发展，解决了短期风险和同质化问题。维护了消费者的更新权利，提供了灵活的长期健康保护，满足了人民的医疗和健康保护需求。

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