开放银行的下一站是什么？业内关注云银行

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开放银行，是银行进化的最终版本吗？在2019年的最后几天，这个问题得到了回答。

12月26日，国家商报记者获得了2019年中国直接银行业务最新白皮书。这份专业报告指出，在商业银行的数字化转型中，金融服务将经历从电子银行、d银行到o银行的发展之路，并在未来走向c银行。

根据这份报告给出的答案，开放银行的下一步是:云银行。

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开放银行不是历史的终结者。《2019年中国直接银行业务白皮书》(以下简称《白皮书》)由中国民生银行和中国金融认证中心联合编制，于12月26日发布。

这份最新的白皮书描述了直接银行从3.0时代到4.0时代的升级。在4.0时代，国内直销银行基于产业金融生态系统，创造了金融云+产业云的新模式，并通过金融与产业在数字层面的整合，为生态各方创造了更多价值。

同时，商业银行将以直接银行业务转型升级为基石，逐步打造一个拥抱技术、面向未来的云银行。

根据白皮书，商业银行新金融服务的发展分为四个阶段:电子银行、d银行、o银行和c银行。

近年来，对开放银行的讨论并没有失去热情，白皮书对此进行了评述:从建设的逻辑来看，开放银行的本质是交易+金融服务。在新的金融模式下，在开放式银行平台中，银行的服务不是直接面向客户的，而是一群应用开发者，他们将根据场景、应用、钱包和购物中心开发不同的生态应用，形成一个isv开发者生态。

然而，开放银行并不是时代的终结，下一个阶段，即第四个阶段，已经变得清晰，这将是云银行的时代。

以云计算和移动互联网为主导的新技术正在推动saas在国内行业的快速形成。白皮书指出，企业和行业的saas推动了金融服务的云转型。未来，借助数字技术，直销银行将建立一个业务与数字相结合的开放式金融云平台，与行业内的saas和生态方进行联系与合作，整合金融+行业的优势资源，构建一个开放、共享、敏捷、智能的数字生态系统。

作为数字生态系统的中心，云银行不断提升其与行业saas平台连接的广度和深度，形成行业数据协作网络。这为金融机构提供了高转换率的行业场景和真实的交易信息，促进了金融与行业的高度融合。

随着数字生态系统的不断演变，银行服务将被重新定义。云银行可以突破传统金融行业的壁垒，围绕客户不断创造价值，实现金融云化，提供无限服务；一切都是相互联系的，也就是说，你想用它。

云银行时代:生态圈之间的竞争具体来说，云银行主要有以下四个特点。

在客户群运作中构建精细化客户管理系统。建立用户标签，基于用户标签对用户进行分层，实现深入的用户洞察。用户分层后，云银行进一步梳理和重构现有产品和服务，识别具体业务场景，制定详细的客户群运营策略。此外，根据客户使用云银行的历史和习惯，有针对性地培育客户的新需求，加强线上线下渠道的整合，打造全方位的银行服务和银行外生态体验渠道。

在产品创新方面，构建以客户为中心的多元化产品体系。在未来物联网时代，云银行将依靠新技术推动商业银行的底层结构向分布式和网络化结构转变。云银行的金融服务都安排在云中，通过物联网无缝嵌入到各种生活和工作场景中。无需开设网点或登录网上银行，他们在交易活动中自然享受非诱导性金融服务。顾客在哪里，金融服务就在哪里。

在风险控制模式下，构建基于金融技术的云风险控制系统。一方面，依托数字生态系统中的平台，云银行积累、收集和整合了大量真实的交易数据、运营数据和财务数据，提高了贷款中客户调查、反欺诈识别、贷款审批和批量监控的效率。另一方面，通过人们的业务感知、规划和有针对性的措施，如构建知识地图风险控制、使用结构化和非结构化数据治理工具、高效管理和整合全维数据、构建知识地图数据模型、通过智能分析和计算实现更有效的风险评估等，将智能分析与自动化操作相结合。

在利润模型上，构建了基于数字生态的利益共享模型。未来，商业银行之间的竞争不再只是单个银行之间的肉搏战，而是生态圈之间的竞争。因此，首先，关注跨境整合，创建云生态系统。从生态系统的角度来看，云银行需要打破银企之间的信息壁垒，与同行、科技公司、政府、核心企业和上下游建立一个完整的链条和平台，实现基于真实场景的金融业务在线实时交易，为客户提供一站式金融解决方案。第二，云银行需要从自利思维向利益共享思维转变，感知客户的痛点，以基于云的方式共享资源，使客户能够以低成本、便捷的方式获得金融服务。在利他过程中，他们将形成银行的良性盈利模式，实现银行和企业的共同成长。

问题是，这些想法能实现吗？民生银行已经尝试过了。白皮书发布的当天，民生银行发布了集团钱包生态系统。民生银行直接银行部负责人罗勇介绍，该行已在中国建立了首个bbc开放式综合金融云服务平台。

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