重大疾病里谁是头号杀手？哪个年龄段最易“中招”？哪家险企赔付额高？这份

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哪一个最快，谁获得的几率最高，应该关注什么样的产品？这些是人们在购买人身保险时应该关注的问题。但是有很多保险公司和复杂的保险产品，普通人怎么能看得清楚呢？

最近，各种保险公司发布了半年度索赔报告。《国家商报》记者通过详细梳理发现了一些有趣的数据。

各保险公司的理赔报告显示，目前的人身保险覆盖面普遍不足是一个普遍现象。许多保险公司支付约10万元的大病保险，与重大疾病的高额治疗费用相比，这是一个很大的差距。同样，被保险人死亡后，很难满足其家庭的生活需求。

此外，值得一提的是，许多保险公司披露的重大疾病的年龄分布显示，31-60岁的人获得赔偿的比例最高，有的甚至超过90%，其中41-50岁的人获得赔偿的比例一般最高，其次是51-60岁和31-40岁的人。重大疾病，尤其是恶性肿瘤，往往更年轻，这意味着家庭支柱急需保护。

索赔期限为0.5天至2天

资料来源:记者整理

从各公司披露的上半年理赔时限来看，中国人寿(601628)支付速度最快，北京人寿最慢。但是，正如一些消费者所担心的那样，中小型保险公司真的会降低支付效率吗？经不完全统计，《国家商报》记者发现，目前，行业内人身保险理赔时限大多为0.5~2天，总体差异不太大。

纵向比较，保险理赔业务效率有了很大提高。2019年上半年，中国人寿理赔时限同比增长53%，2018年上半年平均理赔时限为1.24天。同方环球人寿披露，2017年上半年和2018年上半年，公司平均时限分别为2.79天和2.71天，2019年上半年缩短至1.71天。

许多保险公司都推出了针对小额案件的实时在线理赔，提高了理赔效率。例如，阳光保险小额案件的平均赔付期为0.43天，中国人寿的快速赔付服务期为0.12天。

至于消费者所担心的理赔难度，从保险公司披露的几率来看，目前行业的几率都在97%以上。以几家大型公司为例，中国人寿的胜算为99.38%，华夏人寿为97.45%，阳光人寿为99.99%，福德人寿为98.59%。

重大疾病保险项目的赔偿金额存在明显差距

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《国家商报》记者注意到，从保险公司披露的理赔数据来看，与其他类型的理赔相比，重大疾病的赔偿金额最为显著。

根据华夏人寿保险公司的理赔数据，重大疾病赔偿费用所占比例为58.72%，其次是医疗、死亡和伤残。恶性肿瘤是大病索赔的第一病种，占75.39%。其次为急性心肌梗死、中风后遗症、良性脑肿瘤和终末期肾病，分别占7.25%、2.03%、1.69%和1.01%。根据中英人寿保险的数据，重症所占比例最高，前三位的高发疾病是恶性肿瘤、中风后遗症和急性心肌梗死。

据了解，目前主要疾病的平均治疗康复费用为10万~ 50万元，保险公司披露的平均赔偿金额显示存在缺口，意味着大部分客户的保护金额需要提高。

泰康人寿的理赔报告显示，恶性肿瘤的平均赔偿额为7.9万元，恶性肿瘤的平均康复费用为12-50万元；心脏病6.6万元，急性心肌梗死平均康复费用10 ~ 30万元；脑血管疾病平均赔偿5.7万元，中风后遗症平均康复费用10 ~ 40万元。

根据数据显示，华夏人寿重大疾病索赔的平均赔偿额为14万元。从保额分布来看，保额在20万元以下的客户占62%。安联人寿和同方环球人寿分别支付了15.49万元和15万元。中英人寿保险、阳光人寿保险、北京人寿保险超过10万元，平安人寿保险7.4万元。

这不仅是一种严重的疾病，而且死亡赔偿的金额也不足以满足事故后家庭生活的需要。泰康人寿死亡索赔数占76%，其中恶性肿瘤为头号杀手，其次为心脏病和脑血管病；意外死亡占24%，主要是交通事故，其次是跌倒和溺水。根据中英人寿保险的数据，死亡赔偿金的平均金额为89，600元，超过60%的死亡案例低于100，000元。

在业内人士看来，缺乏保险的原因有三:首先，当时购买的产品是错误的；第二，没有及时的保险；第三，产品是单一的，没有更灵活的选择。

恶性肿瘤往往更年轻。消费者在购买保险时，通常会陷入优先考虑儿童和老人的误区。保险理赔数据显示，中年人，即家庭的支柱，是支付大病费用的主要群体。

中国人寿保险理赔年龄分布显示，40-49岁人群大病保险理赔比例高达38.01%，50-59岁人群为32.38%，30-59岁人群为19.96%。根据这一计算，30-59岁人群的索赔比例高达90.35%。根据阳光人寿保险的数据，41-50岁人群中有35.51%的人申请了大病保险，31-60岁人群中有80%以上的人申请了大病保险。

患有严重疾病的人口逐渐变年轻，发病率也逐渐上升。对此，业内人士建议，不仅要购买大病保险，而且保险金额必须足够。

民亚保险经纪产品研发部总经理魏江山表示，消费者在购买大病保险时，首先要确定合理的保险金额，然后根据目前的情况选择合适的保险期限。他解释说:购买保险的目的是为了在发生风险时有足够的保障，并解决实际问题。任何金融产品的购买都需要及时调整。现阶段购买的保险范围必须与当期收入、资产负债、大病保险支出等相结合。只有不断调整消费者名下的保险单，我们才能事半功倍。

他建议消费者应该根据自己的需求和溢价分阶段选择符合自己需求的产品。保险金额确定后，应结合预算选择保险形式。从保费投入来看，终身型大于常规型，回报型大于消费型，多重支付型大于单一支付型，疾病非分组型大于分组型。总之，保护越多，保险形式越复杂，相应的保费就越高。

封面照片来源:中国视觉(000681，诊断单元)