挑战阿里花呗和京东白条 腾讯也要做信用支付了

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与支付宝相比，微信的平均支付金额较小。如果微信引入信用支付，交易量太小，用户分期付款需求不高，生息资产不足，那么利润将是一个很大的挑战。

日前，有报道称腾讯正在酝酿一款信用支付产品“子支付”(暂定产品名称)。将来用户使用微信支付时，可以先用“分支付”方式支付，然后在账户期内通过分机支付或分期支付账单。据悉，“分支付”预计将于今年第四季度推出，由微信支付团队运营，目前正处于与部分银行和持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。

阿里花园、京东白条和腾讯分红

目前，在互联网巨头中，阿里“柏华”和京东“白条”借助阿里和京东的生态系统率先占领市场。数据显示，截至2018年底，借据收入余额为344.49亿元，而柏华的贷款余额早在2017年上半年就达到了992亿元。

尽管信用支付市场长期以来被两大巨头瓜分，但仍有玩家试图分一杯羹。美团、携程等互联网平台也推出了类似产品，但只有腾讯的“子支付”是最有可能挑战这两家公司的竞争对手。

据艾瑞咨询报告，2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元，同比增长24.7%，其中支付宝占53.8%，腾讯财付通(包括微信支付)以39.9%位居第二。如果用户想先消费，然后在消费支付环节直接支付或分期支付，那么微信支付和支付宝的产品将会被首先感知。

今年1月，支付宝宣布全球用户数量已经超过10亿，其中包括3亿海外用户和7亿国内用户。截至去年11月，支付宝每月有超过6.5亿活跃用户。截至2018年底，使用银行卡进行微信支付的用户数量超过8亿。

拥有如此庞大的用户群体，一旦推出“分支付”，就可能改变消费金融市场的格局。

补充腾讯金融科技的短板

自去年下半年以来，腾讯独立开发了“金融技术”业务，成为了与增值业务和在线广告业务并列的三大业务之一。根据半年度报告，腾讯的金融技术和企业服务收入为人民币229亿元，同比增长37%，分别占总收入的26%和去年同期的23%。然而，网络游戏和网络广告业务的年增长率仅为14%和16%。

在腾讯的金融技术领域，支付占绝对多数，商业支付用户数量、商户数量、交易量和收入均快速增长，促进了该部门的收入。此外，李彩通、腾讯微金、腾讯信用卡还款等其他金融业务也没有取得突出成绩。而最适合给金融科技业务带来增长动力的无疑是目前最受欢迎的消费金融产品。

微信支付是一个自然的支付门户，在各种场景下连接了数千万商家，聚集了庞大的用户规模。腾讯微信事业部副总裁耿志军透露，微信支付日均交易量超过10亿次，连接了5000万个体商户。如果此次推出信用支付产品，腾讯的金融技术布局将进一步改善。

利润可能会遇到挑战

信用支付产品可以增强用户的支付欲望，增加商家的销售额。据京东白质统计，使用白质后，月平均消费订单率提高了52%，月平均消费金额提高了97%。腾讯一直在关注这个市场。

腾讯对消费者金融的内部尝试从未停止。一些团队曾考虑开发虚拟信用卡产品，如白质和柏华。考虑到小额信贷已经启动，这一想法最终被监管机构拒绝。当然，信用支付的风险估计也是网上支付延迟的原因之一。

与支付宝相比，微信支付的平均金额较小。王新银行首席运营官刘波曾分析称，微信支付的人均账单厚度不到支付宝的1/3。如果微信引入信用支付，交易量太小，用户分期付款需求不高，且生息资产不足，那么利润将是一个很大的挑战。

背景信息:

阿里的消费金融产品主要分为两类:花蕾和借贷；

花白注重信用支付，而借白注重现金贷款。

京东的消费金融产品主要分为三类:京东白条、京东金条和京东借钱；

京东白条专注于信用支付，京东金条专注于现金贷款，京东借钱作为贷款超市平台。