网贷平台数量一年骤降五成 四大重镇监管态度却冰火两重天

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如果中国有一个行业应该受到严格监管，但尚未受到监管，而且最接近普通人的金融需求(603883，医药股)，那无疑就是网上贷款。 离去年6.30的网上贷款申请截止日期只有19天，而且已经推迟了整整一年。然而，目前运行的900多个P2P中没有一个获得了申请资格。此前出台的“点对点贷款信息中介机构有条件备案试点工作计划”被业内广泛认为是正式的网上贷款备案时间表。计划中规定的网上贷款平台备案的正式开始时间不会晚于本月底，也就是说，第一批试点备案名单可能会在倒计时中发布。

6月11日，深圳互联网金融协会在其官方微信上宣布，最近推出了一个p2p网络借贷机构良性退出投票系统，重点关注p2p网络借贷机构良性退出时利益相关者难以决策的问题。目前，福田区首个网上投票贷款平台试点于2019年5月10日晚19: 00启动，并按照《良性退出指引》的相关规定，启动了首个重大事项投票。

记者通过走访深圳、北京、上海、杭州等多个网上贷款平台的重要场所，了解到当地监管机构对其管辖范围内的网上贷款“放行”存在不同态度:深圳基本完成了第二轮行政审批，北京完成了第三轮审批。行政核查，少数稳定的操作平台在核查名单上；然而，上海和杭州自今年以来没有启动任何一轮行政审批，所有平台备案前的准备工作停滞不前。

四个主要的网上借贷城市既热又冷。

监管态度因地而异

“对网上贷款的容忍度因地区而异。一些地方(监管机构)希望保持一些正面和稳定的网上贷款，一些地方甚至不想申请上市，因为风险很高。这主要取决于当地金融机构和银行监管人员的态度。”一位网上贷款机构的主管告诉记者。他所在的平台之前有过一次激烈的宣传活动，但自去年下半年以来，积极宣传的频率已经低得多。据他说，“每个人都不想在申请前如此高调。”

对网上贷款的容忍度因地而异，最直观的表现是，行政核实的速度和频率因地而异。通常，进入并通过行政验证被认为是“远离备案的一步”。

以深圳为例，据经纪公司中国记者报道，第二轮行政核查于5月下旬在深圳开始。行政鉴证组主要由市金融办、银监局、公安局、注册区金融办、会所和律师组成。目前，核查已接近完成。

“这里的归档清单上应该不超过10个。一些拥有巨额贷款余额的在线贷款平台目前不在名单上。行政审批是备案的重要环节，能够通过审批的平台很有可能进入预备案流程。”一位在网上贷款平台上的行政核查名单的人告诉记者。

与深圳相比，北京的进展更快，第三轮行政审批已经结束。“我们俱乐部负责p2p的人都赶过来报道。至于北京还能剩下多少个平台，我们不太清楚。”北京一家会计师事务所的负责人表示。

如果深圳和北京对网上贷款不那么消极，至少从备案前的准备工作来看，上海和杭州作为网上贷款的重要地点，似乎不那么欢迎网上贷款。自去年下半年第一轮也是唯一一轮行政核查以来，两地没有取得进一步进展，备案工作似乎停滞不前。

记者了解到，2018年9月中旬，杭州一批总行网上贷款提交了自查报告，10月下旬接受了监管部门的现场检查，11月初向中国互联网金融协会提交了自查自纠相关材料，并被纳入中国黄金互助协会第一批非现场检查名单。

但到目前为止，杭州的网上贷款都没有经过新一轮的行政审核。一些知情人士告诉记者，监管部门曾打算引导杭州所有网上贷款退出p2p业务，转而发放网上小额贷款，但“想法太理想”而放弃了。

“监管态度实际上非常模糊，既不十分支持，也不十分反对。现在很明显，我们需要做的是控制贷款增量，防止余额增加。你可以借技术做一些贷款援助业务，这是对传统金融的有益补充。但事实上，对这句话的理解因人而异。一些监管者认为他们只能做技术，而另一些则允许你和银行做不同的客户群，这取决于决策者的想法。我们得等着瞧，现在还没有开风的记录。”上面提到的人说。

资本密集型增长的难点在哪里？

点对点贷款信息中介机构有条件备案试点工作计划(以下简称“试点工作计划”)出台已近两个月。试点工作计划的一个重要内容是基于网上贷款平台财务实力的风险管理要求，根据平台展示范围分为省级和国家级区域，并对平台注册资本、风险准备金和风险补偿进行了详细规定。

其中，注册资本方面，规划指出省级平台注册资本实收不低于5000万元，国家级平台注册资本实收不低于5亿元。在这方面，许多平台最近发布了增资公告，将注册资本和实收资本增加到5亿元以上，以备备案。

据了解，截至目前，已有10家p2p平台宣布增加注册资本5亿元以上，包括小营网金、优我贷、陆法克斯、ppmoney、积木、易贷、途那网、橙金融、恒信易贷、泰然金融。其中，小营网金和ppmoney已全部付清，增资金额最大的是积木，从原来的2亿元增加到10亿元。

除上述机构外，还有广西南兴易贷、福建聚宝等多家网上贷款机构。和沈阳干宝都增加了资本。

“但对于行业平台而言，尤其是那些将获得巨额资金的平台，这也意味着大量的风险资本。”萨克研究所的高级研究员王世强早些时候说。

王世强认为，风险准备金和风险补偿类似于杠杆限制，这抑制了一些在线贷款平台的非理性和快速增长。“这应该能够为基准银行贷款的损失和资本充足率要求做好准备，杠杆率也差不多。”他说。

据记者了解，各平台在注册资本、风险准备金和风险补偿要求上面临巨大压力。一家海外上市的互惠金公司负责人表示:“我们目前的实收资本相关工作正在有序进行。增资面临的最大困难是平台需要大量资金来完成监管要求，留给我们的时间并不充裕。”

“中小型平台可能需要超过10亿元，大型平台可能需要超过20亿元。至于风险准备金和补偿比例，则取决于最终的官方文件。”华东一位p2p相关负责人表示。

申请被推迟，同期平台数量下降了50%

自2018年6月底在线贷款平台完成备案以来，已经过去了将近一年。到目前为止，虽然许多网上贷款平台都在备案，但备案的正式文件尚未落地，平台仍面临生存和盈利的双重压力。

根据网上贷款屋的最新统计，截至2019年5月底，p2p网上贷款行业正常运营平台的数量下降到914个，比去年同期的1872个下降了51.18%。

从省市来看，正常运营平台数量均呈下降趋势，其中广东、北京和上海继续保持正常运营平台数量前三位，分别降至196个、195个和93个，上海正常运营平台数量已降至100个以下。

一位业内人士表示:“从目前的情况来看，备案需要与p2p清算同步推进。就目前情况而言，网上贷款行业仍有近1000个操作平台，远远超过市场预期的备案数量。此时，如果允许少数平台通过申报，大多数平台将处于限期还款的情况，贷款人和借款人。第三方合作机构将加速它们从这些机构中逃离出来，从而被淘汰，这可能引发踩踏式的退潮。这不是市场各方都希望看到的结果。”

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言认为，更安全的做法可能是，只有当操作平台的数量与备案数量相当时，才能控制备案的负面影响。今后监管的重点应该是推进平台的转型和退出，结合行政手段和市场导向手段减少平台数量，为备案的实质性开放创造条件。

尽管网上贷款平台的数量已经下降到历史最低水平，但网上贷款在运行中出现了一些好现象。

根据网上贷款之家披露的数据，根据交易量，记者统计出2019年5月前50名网上贷款平台资金净流出为1.16亿元。与去年闪电风暴最严重的7月份相比(仅2018年7月29日，50个平台资金净流出就达到5.75亿元)，资金流动性大幅缓解。

与此同时，与之前几乎90%的平台面临不同程度的资本枯竭不同，在上述50个平台中，只有21个平台出现资本净流出，其余29个平台出现不同程度的资本净流入。