现金贷新花招：“AB面”伪装术 保险“搭售法”

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“从表面上看，这是一款电子商务应用，但下载后，它就变成了一个超级贷款平台。”“我不知道我什么时候借的，但我也付了额外的保险费。”近日，部分借款人向记者反映，现金借贷平台出现了“新花样”:“强卖”保险，高保费“独立”验证，高射炮平台频繁更换“背心”。

事实上，现金贷款平台通过“ab-side”应用伪装盈利并不新鲜。此前，警方报道了现金贷款平台，人们通过烹饪、旅游和天气应用程序下载并诱导借款。

“在‘3.15党’揭发‘714高射炮’(指高利贷平台)后，高射炮平台并没有消亡，而是转入地下，通过多个‘背心’绕过监管借钱。由于现金贷款的高风险性，有必要用高回报来覆盖它们。目前销售高额保费的保险产品似乎成了平台盈利的“正式渠道。”业内资深分析师明路(化名)表示。

面对一套又一套，两个技巧

在吸引用户的平台上，甲方提供烹饪、旅游、天气和阅读功能，乙方隐藏贷款平台的入口。Ab平面切换，由后台控制。

早在2018年12月，兰州警方网络技术部就开始关注“ab-side”应用:一边是普通功能应用，另一边是网上贷款平台。一些用户指出，起初，手机下载了一款旅游应用，注册后，该应用成为了一个超级借贷平台，拥有全屏“在线借贷”链接。

经过调查，警方发现手机应用平台上有不少这样的应用。在平台上，A侧提供烹饪、旅游、天气和阅读功能，B侧隐藏贷款平台入口。何时让用户看到甲侧和何时切换到乙侧由后台控制。一个应用程序通常与数十个在线借贷平台相连。

记者注意到，仍有许多现金贷款平台被“ab Face”应用所掩盖。在警方告知烹饪、旅游、天气等类别的应用是现金贷款平台应用的伪装后，电子商务应用似乎是现金贷款平台最近的首选伪装。

《国际金融新闻》记者随机选择了两个最近被投诉的应用，慧华和慧华。下载前，手机应用平台显示，汇华和汇华是两个电子商务应用。汇华华由北京科创海荣信息技术有限公司开发，汇华华由杭州浙臻科技有限公司开发..

记者下载注册后，汇华华和汇华华成为了超级借贷平台。记者通过该应用了解到，汇华由上海奥灿电子商务有限公司运营，是一款消费类分期付款购物应用。唯一的官方客户服务电话号码是400-106-7878。

随后，记者致电惠华的客服，客服确认运营公司是上海奥灿电子商务有限公司，但没有正面回答记者的问题“为什么贷款平台被宣传为购物应用？”。

汇华华客户服务部表示:“我们是一个贷款匹配平台，在上海工作，不贷款给自己，帮助有牌照的金融机构放贷。”然而，在投诉平台上，许多投资者表示，汇华华被称为“买你的花”，是“714高射炮”，违规收取高额利息，是“例行贷款”。

当记者说他想通过汇华借钱时，他的客服直截了当地说应该先购买vip会员，vip会员费是贷款金额的18%。购买vip会员后，他们可以享受贷款优惠、保险服务和“快速到达”服务，不购买就不能借钱。

据天银潮信息，上海奥灿电子商务有限公司成立于2018年3月9日，注册资本为人民币500万元。它的主要人员是两个股东，它有一个产品“买你的花”。其业务范围包括电子商务(不允许从事金融业务)、企业管理咨询、设备销售等。

明路表示，“714高炮”在“3.15聚会”被曝光后，高炮平台并没有消亡，而是转入地下，而汇华华运营公司很有可能成为“空壳”公司，高炮平台的真实运营主体更加隐蔽，监管难度加大。

“强力销售”保险

如果借款人不想在此平台上购买保险产品，则需要点击页面底部的一条细线来展开隐藏页面，并手动取消勾选选项。

在手续费、会员费等常规收费项目被曝光为“砍头利息”后，定制保险产品的现金贷款平台“强行销售”再次遭到业界批评，许多借款人抱怨“被保险”和“保费极高”。

5月15日，陈先生就保利投诉发起投诉申请，称其分12期向万汇贷款(ppmoney Loan app)借款1.1万元，但贷款成功后收取了1，881元的不明费用。客服回答说:“这是借款人自己选择的保险费。如果没有保险，就不会对其进行审查。”

据陈先生说，他在兑现下一笔付款时没有看到任何购买保险的提示，在申请过程中也没有任何提示。“算上保险，还款利息近5分(年利率近60%)？疯狂的软件？利息黑成这样”。

随后，《国际金融新闻》的记者试图通过ppmoney贷款平台发放小额贷款来了解情况。在填写了一系列认证信息后，记者获得了1.8万元的贷款。借款人可以选择6个月或12个月的还款期限。记者选择了6个月的还款期，其中到期还款20076.84元，首期还款3346.14元。

在取现过程中，记者发现在页面下方，借款人的意外保险被误扣，保险费用为1674元(收到贷款后保险费用会自动扣除)。也就是说，如果借款人不想在平台上购买保险产品，就必须点击页面底部的一条细线来展开隐藏页面，并手动取消勾选选项。

值得一提的是，如果借款人没有点击页面底部的加入借款人保护计划，借款人的意外保险产品和具体保费将不会显示。同时，显示页面还提示“借款人意外伤害保险已为您购买(95%的用户选择)，贷款更容易通过。”它附有预扣付款授权书、保险通知和保险条款。

记者注意到，借款人的意外伤害保险由易安保险承保，被保险人为借款人，担保责任为借款人死亡和完全伤残，受益人为保单中载明的贷款人，即贷款机构，受益金额为被保险人索赔时未偿还的贷款本金余额，不能退还。

对于“强制”搭售行为，记者联系了ppmoney，ppmoney正式回复:“我行子公司与市场上具有保险代理资格的公司合作，在用户贷款申请过程中推荐了保险公司提供的借款人意外伤害保险服务。这个项目的合作是在严格遵守的情况下进行的。借款人意外伤害保险主要是在被保险人遭遇人身事故时，为被保险人偿还部分债务，以减轻被保险人家庭的经济负担。保险费根据借款人的资格和风险程度定价。”

根据ppmoney，借款人的意外伤害保险服务是由用户自愿选择的。为了保护用户在申请贷款前的知情权和提示用户，用户不仅可以在确认前取消保险，还可以在购买保险后致电保险公司申请退保，或者致电客服帮助沟通退保事宜。

在接受《国际金融新闻》记者采访时，易安保险表示:“我们合作平台都有经验丰富的销售页面，但公司合作渠道和平台太多，版本迭代速度快，有时无法及时发现问题，特别是对于贷款平台，很多信息在进入取现页面前必须经过验证。”在此之前，一些用户也报道了一些平台的搭售现象，一直有交流，而另一个平台也在改进页面。

事实上，有很多现金借贷平台对保险产品进行“强制”搭售，而上述汇华华和汇华华平台经常被借款人抱怨强制购买保险。一些现金贷款从业人员告诉记者，购买保险违约实际上是一个行业的普遍情况。

背后的诱惑

该平台销售高保费的保险产品。首先要看的是收入。这种产品可以使平台获得一些好处；其次，它还可以在一定程度上缓解风险。

在现金贷款平台“销售”保险产品的背后，每个平台都关注销售保险产品带来的可观利润。明路指出，由于现金贷款的高风险性质，它必须由高回报覆盖。该平台销售高保费的保险产品。首先要看的是收入。这种产品可以使平台获得一些好处；其次，它还可以在一定程度上缓解风险。然而，风险缓解的作用非常小，主要是在收入方面。

相比之下，记者了解到，现金贷款平台捆绑的保险产品的保险费率似乎高于其他渠道销售的同类产品。以汇华平台捆绑的“公共交通事故保险”为例。该产品由永安保险公司承保，承保飞机、火车和轮船的意外死亡和完全伤残。保险金额36万元，保证期14天，保险费360元。

随后，记者登陆永安保险官方网站，发现了一款类似上述搭售的产品“公共交通事故保险”。其Tmall保险页面显示，产品担保责任还包括空航空、火车、轮船，甚至更多。由汽车保险引起的意外伤害，包括aviation/きだ、

这样，由于不同的保护对象和不同的渠道，两者之间的保费相差十倍以上。

这种现象并不是汇华平台独有的。以个人意外伤害保险搭售万能贷款平台为例。最高保险金额为18000元，保证期为6个月，保险费为1674元。然而，记者在市场上随机选择了一个具有类似保障内容的普通人身意外伤害保险，发现保险金额为10万元，有意外医疗，年保费只有一两百元。

它也是一种人身意外保险，保护的对象变成了借款人。为什么保费差距如此之大？

对此，一家中型财产保险公司的内部人士向记者解释说，借款人的意外保险是一种特殊的意外保险。保险金额略大于或等于贷款金额，第一受益人为贷款机构，被保险人为借款人。如被保险人意外死亡或伤残，保险公司将根据协议进行赔偿，但赔偿将首先支付给贷款机构偿还贷款。超过贷款本金和利息和赔偿将支付给借款人或继承人。因此，借款人意外伤害保险为贷款平台和借款人提供了风险保障，这对双方都有利，市场需求量很大。

“不过，据我所知，很多保险公司和银行或信用社推出的产品大多保费较低，杠杆率较高，与普通人身意外伤害保险的差别也不是太大。”据上述知情人士透露。

根据CPIC人寿官方网站上的信息，CPIC人寿还为借款人推出了小额意外伤害保险。本产品月费率为0.34‰，即每千元保险金额，月费率为0.34元。以记者的贷款金额18000元为例。贷款期限为6个月，保险金额为18000元，保费为36.72元(0.34‰×6 * 18000)。记者了解到，早在2006年，太保人寿陕西分公司和陕西农村信用社就在全省农村联合推出了“黛安保贷款人人身意外伤害保险”业务。

然后，问题又来了。它也是为借款人设计的。为什么在银行、信用合作社和其他金融机构推出的产品与在现金贷款平台上购买的产品之间存在如此大的溢价差异？

“鉴于贷款平台的意外保险保费较高，考虑到各种风险因素，保费相对较高。此外，从银行等金融机构借款的风险远低于贷款平台。”易安保险相关人士解释说。

现金贷款从业者承认，从现金贷款平台借钱的借款人肯定不如从银行和信用合作社等传统金融机构借钱的借款人合格。因此，在许多平台上，这一群体是高风险群体。高风险应该对应高收入，所以保费自然会更高。