网贷四大乱象：到手8万8要还近16万 变相砍头息用户维权难

本篇文章3798字，读完约9分钟

零起点，3分钟付款，1000元一天的利息低至5美分...这是许多在线借贷平台的广告口号。这种所谓的借书方式，只需要一张身份证、一份电子合同、一点利息，不需要任何人力成本，实在令人困惑。随着今年央视3.15晚会“714高射炮平台”的曝光，公众对网上贷款美丽外表下的各种陷阱有了更好的了解。时隔近两个月，《证券时报》记者发现，网上贷款混乱仍大量存在。

混乱:诱导借贷以掩盖关税标准

云南曲靖的孙女士因业务往来到银行贷款，但未能办理。不久，她接到了一个自称是愉快贷款推销员的电话。“愉快贷款客户服务部告诉我，他们平台上的贷款不像银行那么麻烦和漫长，而且利率也不比银行高多少。你可以自己在应用上查看。”孙女士告诉《证券时报》记者。在比较了愉快贷款的便捷贷款和银行繁琐的手续后，她在销售员的指导下下载了愉快贷款应用，登录平台后进行了试贷，发现利息是可以承受的。例如，公积金贷款模型显示，每月利率仅为0.99%。

之后，她被推销员的几个电话说服，孙女士成功地获得了一笔愉快的贷款。“我跟业务员说我只需要贷款几个月，但是对方说还款压力大，所以建议贷款36个月，而且每月还款压力低。如果你有足够的钱，你仍然可以提前支付，而且没有提前还款的手续费。”。

4月2日，孙女士的银行卡收到好又多贷款人民币8.8万元。令她惊讶的是，当天下午当她打开Pleasant Loan应用程序时，她突然发现自己的贷款金额超过了11.4万元，其中包括1万多元的信息服务、1.6万元的前期服务和279.34元的每月分期付款服务，总共有超过15.7万元需要偿还。

孙女士吓坏了。“下午，我联系了客服，希望终止合同。我把88，000元全部还了，我愿意为我粗心的订单承担一定的违约金，比如1000元。然而，客服说如果你想结算一次，你必须支付119，800元。信息咨询服务费和保证金一次性预付，无法退还。客服表示，这些都是法律认可的收费。”孙女士告诉《证券时报》记者。

孙女士说，销售人员多次销售时根本没有提到所谓的平台费和好又多贷款手续费，在申请app贷款时也没有发现，这是一个无形的条款，所以在整个贷款过程中也没有发现这笔费用。此后一个多月，孙女士一直试图与对方客服协商提前偿还本金和合理的违约金，但一直没有进展。“他们总是以需要报告为由拖延，说要在归还本金时支付违约金，一天的逾期费用是786.55元”。

混乱2:“砍头兴趣”是伪装的

5月2日，谈判失败的孙女士逾期未交。“优惠贷款开始让我的通信记录爆炸，打电话给我的亲戚朋友，说我作弊了。在我贷款的第一天，我清楚地告诉他们，他们愿意立即归还本金。它是如何变成欺诈性贷款的？”现在，孙女士每天都生活在债务的阴影中，担心自己会去信用信息系统申请逾期还款。

记者以孙女士的朋友身份与好又多客户服务部进行了沟通。客服表示，他们收取的每一笔费用都将显示在应用平台上，没有故意隐瞒。有必要调查推销员是否说了误导性的话。根据客服测算，孙女士借款8.8万元，分36期还款15.7379万元。综合年利率仅为26.28%，没有超出国家规定的范围，受法律保护。关于孙女士的投诉已经知道，公司将在调查清楚后处理。然而，根据一家银行的专业贷款计算器的计算，实际年化利率已经达到42.65%，远远超过了私人贷款利率36%的上限。

据业内人士透露，销售人员获得优惠贷款的基本工资较低，销售人员的大部分收入依赖贷款佣金。在贷款过程中，为了提高业绩，业务员不排除引诱客户、隐瞒条款和非法贷款的可能性。一位知情人士向《证券时报》记者透露，员工的佣金收入取决于客户的资质。如果相对较差，佣金约为支付金额的2.5%。

那么，优惠贷款涉及“砍头利息”吗？据业内专家介绍，“砍头利息”是指借款人贷款时以利息的名义从本金中扣除的一部分钱。合同法明确规定不得提前扣除利息。如果提前扣除，扣除这部分利息后，本金不计算。法院只保护委托人实际提供的部分，而预先扣除的部分不包括在委托人之内。为了避免法律制裁，一些商家经常采用一些包装方式，将“砍头利益”改为更复杂的收费方式。

混乱3:捍卫权利很难

在过去一个月左右的时间里，成功着陆的吴一直在捍卫自己的权利。他想拿回他付给“速度第二钱包”的利息，这个利率比年化利率高36%。“我前后在这个平台上借了大约10次，每次都捆绑了大约30%的购物券，超过1万元。”

此时，快速钱包已从货架上移除，无法联系平台的客服。吴先生选择以“收集投诉”为由进行投诉，并要求对方返还其支付的1万余元的额外利息。之后，Speeds乙钱包的工作人员联系了吴先生，说公司不能退款。

近日，自称是速钱包的工作人员再次联系吴先生，称经过一番争取，他们决定赔偿吴先生一台价值3000多元的净水器，条件是吴先生必须撤回投诉，先将最后一笔贷款的970元利息返还给平台。

“他们对3月15日聚会上曝光的威力感到敬畏。他们只需要本金，但现在他们在聚光灯下，他们欺骗了最后没收的利息。我听说有很多人接到这样的电话，说只要付最后的利息，他们就会送一个净水器，但净水器的资料是不公开的，他们必须先付利息才可以说。”吴先生说。

吴先生承认他在维护权利时非常被动。他不知道平台方是谁，在哪里，也没有联系方式。每次对方打电话，电话号码都不一样，所以他只能被动地等待平台方与他谈判。他所能做的就是在网上投诉。

孙女士也表达了同样的苦恼。她已经报警求助，警察告诉她这是一起民事纠纷。如果对方有恶意收集，警察可以干预。

《证券时报》记者在《天空调查》上看到，好又多的主要运营商恒业科技发展(北京)有限公司作为被告卷入了多起贷款诉讼，法院驳回了原告的诉讼请求。问题在于借款人提交申请时签署的《愉快贷款协议》和《愉快贷款信息咨询服务协议》。上述协议第7条规定，在法律适用和管辖权方面:“各方同意，如有争议，无论争议金额大小，均应提交北京仲裁委员会，按照北京仲裁委员会仲裁规则的简易程序进行仲裁。”

也就是说，如果借款人对协议有争议，只能提交平台指定的仲裁委员会进行仲裁，人民法院不予受理。

然而，很少有借款人注意到这份密集协议中的关键细节。

小平台无法联系，大平台使用法律条款来规避风险，这是许多借款人在维护自身权利时面临的常见困难。

混乱4:借款人逃避债务，甚至恶意借钱

走错一步，走错一步。陷入网上借贷困境后，许多人只能借钱来支持自己的贷款，推倒东墙补西墙，最终形成无法偿还的巨额债务，一些人最终逃之夭夭。

黄斌在网上贷款平台九福碗卡上背负着超过10万的债务，为了偿还贷款，他开始从不同的网上贷款平台借钱，最终选择了逃避债务。“截止日期过后，平台通过电话和短信轰炸了我、我的家人和朋友，辱骂了我的家人，并告诉我的朋友我在外面和男人女人鬼混和赌博。现在没有朋友了，我已经和家人闹矛盾了。我已经好几年没回去了。”黄斌摇头抱怨。

现在，已经过期500多天的黄斌害怕打开九福碗卡应用。“以前的手机号码已经扔了几个月了。几个月前看完短信后，还有15万多条短信要回复。”黄斌说。

除了逃债大军之外，网上借贷平台还具有借款人审计条件低、账户易取的特点，这也催生了另一个群体——“借贷大军”，即借款人故意从各种网上借贷平台借款却拒绝偿还贷款的行为。也有人在网上非法购买和收集他人的身份证，从网上借贷平台借钱。有些人甚至教别人贷款。以想贷款的名义，记者在微信上添加了一个名为“橙色金融”的贷方。他建议记者做一个"特定房间的钱"和一个"特定口袋"的平台，并说当付款下来时，他会再推荐几个。

“在网上买一张身份证，在小广告上加一些电话号码，比如租房、修房等等。，如果无事可做就打电话咨询，以便生成真实的沟通记录(通常称为“保留号码”)。不要使用正常号码，否则你会后悔轰炸地址簿。”贷款人介绍说，通过打电话在网上贷款平台获得贷款更容易。

值得一提的是，网上贷款平台的崩溃或退出并不意味着债权的丧失，所以借款人不应该幻想恶意逃债。逃债的后果不仅是承担逾期罚息，还会受到信用制裁。截至目前，北京互助黄金协会共收到31家机构提交的逃债名单，涉及12万余名恶意逃债者。深圳互助黄金协会也多次公布逃废债务名单。在今年的两会期间，中国人民银行副行长陈表示，网上贷款行业将很快全面融入央行的信贷信息系统。

逐步清理各地网上贷款市场

数据显示，截至2018年底，全国共有8133家小额贷款公司，对非正式网上贷款平台的监管力度正在加大。

今年年初，央行和银监会联合发布了《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》，要求“所有可以退休的机构都要全面关闭”，不愿自愿退出的机构要通过合规检查，严格查处违法行为。

深圳已经拉开了大规模撤退的序幕。5月6日，深圳市金木整治办公室公布了深圳首批自愿退出的网上贷款机构名单，并宣布其网上贷款业务已结清，涉及71个平台，包括一批具有国有资产和上市公司背景的网上贷款机构。在此之前，吉林省集中淘汰了228家严重违法违规的小额贷款公司，将全省小额贷款公司数量减少到490家；河南省地方金融监督管理局取消了18家小额贷款公司的试点资格...未来，在监管机构的指导下，全国范围内的合理退出和有序退出可能会成为行业常态。

值得注意的是，许多成功“登陆”的人都向记者报告说，他们最近每天都接到很多推销贷款的电话和短信，高射炮平台显示出卷土重来的巨大迹象。