金融科技创新带来数字化转型变革???多家银行打造“开放银行”

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许多业内人士将2018年视为中国银行业开放的第一年。

《国家商报》记者注意到，在已发布2018年度业绩报告的银行中，许多银行提到了开放银行，甚至将开放银行作为金融技术创新的措施之一。

许多银行创造了一系列由开放式银行数字化转型带来的变化。客户对体验的要求在不断提高，银行的服务路径也在不断变化；从银行1.0时代的服务到银行4.0时代的金融嵌入生活，银行逐渐从服务提供实体发展到无形的金融服务，直接嵌入到各种生活场景中。

在这种服务生态中，银行通过界面向其他市场参与者开放其金融服务。这种银行向第三方开放自己的金融服务api，称为开放银行。

开放式银行的出现无疑给传统金融业带来了新的机遇。

《国家商报》记者注意到，在已发布2018年年度业绩报告的银行中，许多银行都提到了开放银行。

中国建设银行(601939)在年报中表示，将构建基于建行云的开放式银行服务平台，以标准高效的方式向第三方嵌入金融服务和数据服务，并将银行业务拓展到社会生活的各个方面。

中信银行(601998，诊断单元)表示，中信百信银行o+o、b+b(网上+线下、商业+银行)开放式银行的发展模式经受住了市场考验，赢得了用户的认可。

据上海浦东发展银行(600，000)介绍，2018年，我们的技术将引领建设一流的数字生态银行，以率先的勇气加快数字转型，推出api银行作为行业内无边界的开放银行，并率先推动集成vtm (Remote Video Teller Machine)构建上海浦东发展银行主导的o2o数字生态系统。

平安银行(000001)表示，将加强与第三方交通平台和行外机构的合作，全面出口综合金融账户能力，通过开放银行体系为零售业务发展创造新的动能，并迅速扩大银行基础客户规模。

为什么传统银行选择接受开放银行？

兴业数码黄金总裁助理陈在接受《全国商报》采访时表示，对合作伙伴而言，开放银行丰富了其服务手段。与此同时，就行业合作伙伴而言，互联网公司不如银行强大；对银行来说，这是一条突破之路。在支付方面，我们认为银行已经远远落后于互联网巨头。然而，通过向企业或商业生态系统中的合作伙伴开放银行，让银行以这种方式前进是可能的。

此外，兴业银行数字开放平台总监方绍权表示，对于银行来说，这可以有效促进客户流失，大大提高监管效率；对于物流行业的客户来说，他们只需要通过产品升级或服务开通实现在线实时结算和信用等相关功能。这种无缝服务体验大大缩短了企业上线的时间，并降低了前期成本投资。

开放银行不能照搬欧美的做法。在中国，开放式银行是小企业，但它们在海外的发展如何？事实上，它最早可以追溯到2004年，在世界范围内呈现出快速发展的趋势，尤其是在欧洲和美国。

2004年，国际支付公司贝宝推出了贝宝应用编程接口，开始了开设银行的实践。

2013年，bbva开始向开发者开放数据和界面。2017年5月，bbva的api接口正式向西班牙客户开放，涉及零售用户服务和企业信息服务。

花旗银行于2016年11月开通了api，包括用户账户、授权、转账、信用卡和花旗银行积分。开发人员可以通过花旗银行api模块快速方便地拼凑出所需的金融应用程序。

根据麦肯锡的预测，到2025年，全球新生态系统将出现在12个传统行业中，总收入约为60万亿美元。目前，许多国际领先的银行已经选择了他们的专业领域来开始生态系统的发展。

从政府和监管的角度来看，英国政府的竞争和市场委员会自2016年以来一直领导着开放银行项目，此后，澳大利亚、新加坡、日本和韩国相继加入了开放银行监管阵营。

虽然国外开放银行已经探索了10多年，但它们不能照搬国外开放银行的做法。

陈说，什么叫开？也有人简要描述过，开放的是数据。如果是欧洲，银行应该在客户授权的情况下公开其数据。双方达成协议，保证客户是数据的所有者。如果他有遗嘱，你可以向他的服务提供者打开。然而，任何国家都有自己的国情，如果我们简单地照搬美国和欧洲的做法，仍然存在一定的风险。

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