不上征信能拖就拖？疫情下“以贷养贷”滋生灰色地带

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2020年初，突发的疫情为反采集联盟的复兴提供了土壤。自疫情爆发以来，中央银行、中国保监会等部门相继出台了一系列措施，加大对疫情防控的财政支持力度，对疫情期间受疫情影响的人群给予一定的政策倾斜。原本，这是国家为照顾特殊人群而出台的一项热心的福利政策，但被一些“反收汇中介”钻了空子，导致了大量恶意逾期逃债。

“早上八点，消费金融的电话立刻准时打进来！还有美团，360张借条，还有分期付款...与顾客交谈，同时每天少于50个电话，这是充满激情的...“在一个逾期未还的岸上小额贷款交换小组里，刘力(化名)描述了他的收款状况。

2020年初，突发的疫情为反采集联盟的复兴提供了土壤。自疫情爆发以来，中央银行、中国保监会等部门相继出台了一系列措施，加大对疫情防控的财政支持力度，对疫情期间受疫情影响的人群给予一定的政策倾斜。原本，这是国家为照顾特殊人群而出台的一项热心的福利政策，但被一些“反收汇中介”钻了空子，导致了大量恶意逾期逃债。

刘力说:“本来我只是想做一个短暂的过渡，但现在我没想到要推倒东墙补西墙，我已经欠了十几个平台。”

反收藏联盟不是最近的新产品。“如果说以前可能是还款意愿的问题，那么在疫情爆发后没有还款能力的人数有所上升，而且这个群体的比例也发生了变化。”国家信用管理公司的联合创始人罗静在接受记者采访时说。

为团体热身，高举反暴力集合的旗帜

一场流行病打乱了每个人的生活节奏。

“本来借了6万元做生意，因为疫情全损，现在要还12万的利息。”我再也不开心了！”钟灵(化名)在通讯组哭了。

钟灵加入反收藏联盟并不是为了获得减息或免息的特权，而是想进来和他的同伴聊聊，寻求心理安慰。“签合同时，客服会告诉你利息本金应该是多少。因此，当你使用这些钱的时候，它会暂时变得很酷。如果你用完了，它肯定不会工作。”钟灵说。

但是，并不是所有的成员都同意她的观点:“放高利贷的国家不支持它，你还是要做你自己的事！”

苏宁金融研究所副所长薛洪言在接受记者采访时分析称，反收联盟再次成为疫情之间的焦点。根本原因是，在疫情期间，借款人的现金流压力普遍增加，许多借款人面临着个人信用受损的恐惧，这不可避免地导致恐慌，这为反收联盟的死灰复燃提供了土壤。当然，也有一些借款人没有现金流问题，故意搭上金融防疫政策的顺风车，希望通过反收技巧达到减息甚至无息的目的。

这一联盟高举反收藏旗帜的逻辑链条是:“我反对收藏，因为金融机构的暴力收藏。”乍一看，这感觉很合理，但事实上，仔细分析是充满漏洞的。

不良资产回收外包行业联盟秘书长王晖分析，对于暴力回收，有必要了解正规第三方外包回收公司和债务回收公司的区别。正规金融机构对收款环节的操作和外包收款人员有很高的要求。因为现在对个人隐私的保护很严格，违反规定的成本很高。暴力也可能只是一种声明或借口。

“自2019年大力整治以来，暴力收藏几乎绝迹。没人敢暴力收钱，也不敢骂人。在家里见面的人很少，即使他们来到门口，也不会暴力。”罗京认为。

记者观察到，该组织成员提到的“暴力收集”更多地集中在“破坏通讯录”的行为上。大多数用户想申请网上贷款，他们需要授权他们的手机，包括运营商认证信息，通话记录，短信，地址簿，地理位置等。如果您不同意授权，您将无法使用此应用程序。

在授权访问地址簿的情况下，过期人员被笼罩在可能“将地址簿炸开”的恐惧之中，他们害怕而别无选择。“我自己的事，打扰我，骚扰我周围的人太多了。当我过期的时候，我改变了所有的紧急联系人，删除了所有的地址簿。我不知道我的地址簿有没有爆炸。”林宜在小组里说。

在反收藏交流小组中，成员与第三方外包收藏机构之间有一股浓烈的火药味，这是互不相容的。从团体中的称谓我们可以看出，成员们称它为“催促狗”。就连qq群也干脆改名为“反催狗”，公开宣战。

据记者观察，在一些招聘网站上，除了一些大银行外，第三方外包代收机构的招聘要求只在高中教育阶段设定，对职位的硬性指标几乎没有特殊要求。

消费贷款始于20世纪80年代左右的中国。此后，随着金融市场的日益开放和互联网金融的迅速崛起，中国消费信贷市场的规模不断扩大。

2017年是互联网贷款业务的分水岭。同年12月，互联网金融风险整治办公室和p2p点对点借贷风险整治办公室联合下发了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(以下简称“141号文件”)，对p2p企业的一些借贷行为进行了严格限制。从那以后，p2p逐渐被淘汰，网络小额贷款公司的许可证也停止了。

“偿还债务是很自然的”是我们从小就相信的常识。然而，《债务:第一个5000年》一书的作者大卫·格雷·博认为，如果不管贷款偿还有多愚蠢(例如，没有破产法)，结果将是毁灭性的。有什么理由阻止债权人发放愚蠢的贷款？由此可见，金融机构对信贷发放的宽松控制也是不良贷款扩大的一个重要因素。

“xxx(某个网上贷款平台)每天给我发配额，这就像癌症一样，最近几个月很烦人。如果它不给我配额，也许我已经着陆了！”老赖斯在小组中抱怨。

据业内人士称，非法借贷在互联网金融领域依然存在，这导致这些反收联盟更加无所畏惧。事实上，反征收主要针对互联网金融领域，对于拥有真实许可证的金融机构来说，违约成本非常高。

法律规则的滥用，灰色地带的花朵

反集合联盟的兴起扰乱了集合行业的正常秩序，给金融机构的资产质量管理带来了巨大压力。然而，这些反征收技术更多的是滥用法律规则，征收机构和金融机构很难以低成本有效地处理它们。薛洪言告诉记者。

薛洪言滥用“合理规则”是近年来亟待解决的灰色地带！

在疫情的催化下，最近在颤音、快手、西瓜视频等短视频平台上出现了大量的反收藏账号。“停息挂失”专业术语对应《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条:特殊情况下，如信用卡欠款金额超过持卡人还款能力，但持卡人仍有还款意愿，发卡银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，最长期限不超过5年。

随之而来的另一个专业词汇是“偿还意愿”。在短片中，专业指导说:如果是银行信用卡，建议不要失去联系，确保每个账单期都有还款记录，并积极与银行协商。如果你不能以最低的方式偿还，你应该每天还一张，当你有很多钱的时候，每月还200元，并按照上述规定与银行协商。

此外，“即使被起诉，利息也最多在国家规定的利息范围内偿还，超过36%的部分予以退还”的指导话语，与最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》相对应:借款人和贷款人双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人归还已付利息超过年利率36%的，人民法院应予支持。

无怪乎反收藏联盟中流传着这样一句话:赊账的人害怕拖延；那些不去贷款的人是放高利贷的，他们可以拖延时间。

据一位业内人士透露，去年有多家收藏公司倒闭。据说，一些收集公司的雇员加入了反水收集行业，以帮助这些人应付收集。这些专业人士的加入是反收藏联盟看起来更“专业”的一个原因。

根据王晖的说法，这些反收联盟利用大多数客户不了解金融机构关于利息和费用的规定这一事实，诱使他们支付一定的费用并承诺帮助他们做减免和分期付款，并利用投诉等手段敲诈金融机构和第三方外包收款公司，这实质上是欺骗。

当然，有些说明并不完全正确。针对会员贷款逾期后平台申请互联网仲裁的现象。反垄断联盟的一些人士指出，网络金融仲裁是目前中国的一种新模式，其运作目前还不太成熟。目前，国内法院很少配合网上仲裁，所以每个人接受仲裁就相当于一张白纸。

根据这一观点，中国银行法律研究所所长肖萨律师(601988，诊断股)表示:无论是网上仲裁还是网下仲裁，仲裁裁决的执行都需要通过人民法院来完成。网上仲裁的裁决具有法律效力。借款人不履行生效裁决的，执行人可以向执行人所在地中级人民法院申请强制执行。

一些黑色产业链已经围绕反收藏形成。记者发现，反收藏网站上有各种介绍反收藏技巧的视频。其中，在vip区，不同级别(68元-298元)的会员可以享受不同级别的反收藏教学服务。

在淘宝平台上，“互联网贷款防爆通讯录拦截”等软件很受欢迎，价格从10元到30元不等。这些软件的副本是:我为什么要偿还我借的钱？通讯录里有一个人认识我，所以我输了！

今年3月15日，21世纪投诉平台上的投诉数量大幅增加，包括针对吉索的3万多项新投诉，其中大部分集中在“吉索的高额财务利益”上。面对借款人的一致投诉，公司在投诉方面进行了实质性的“撤退”:所有此类不合常规的投诉都被退回，并要求投诉人在再次提交投诉之前按要求再次确认和解释。

根据薛洪言的分析，金融机构往往屈从于老赖，因为它们担心监管投诉的压力和公众舆论曝光的压力。短期内，面对投诉集中爆发的现象，在缺乏个人甄别能力的前提下，监管机构和媒体应适当淡化“投诉等于否定”的简单逻辑，而不是简单地传递压力，给金融机构和代收机构更大的空空间。

禁止高利贷并将其写入第一部民法典以完善信用信息系统

近日，中国保监会相关部门负责人在介绍今年防范化解金融风险工作重点时，提出要进一步推进同业拆借专项整治。

记者注意到，今年两会期间，新出台的《民法典》草案明确规定，禁止高利润贷款，贷款利率不得违反国家有关规定。

“收集行业应该尽快立法。但前提是必须有一个完善的社会信用体系。在这种背景下，失信和违约的成本肯定越来越高。”罗静告诉记者。

据了解，全国人大代表、致公党中央委员、上海市委专职副主席邵之庆，已于今年提出尽快制定《中华人民共和国社会信用法》的议案。

中国银行法律研究会会长肖莎在接受记者采访时表示，托收实际上是金融借贷法律关系逻辑闭环中的一个重要环节，托收本身并没有错，但托收方式容易滋生暴力犯罪、侵犯公民个人信息等一系列问题。作为委托方，受托收款的金融机构不仅要认真选择受托收款机构，还要有效监督收款方式。一旦收集行为引起不良社会反应或恶性事件，客户不能因为外包收集活动等原因而完全置身于收集活动之外。代收机构本身也应建立规章制度。虽然目前征集人员不像律师那样有严格的专业准入，但提高征集人员的素质和能力，提高他们的法律知识，了解征集行为的红线，对于合法合理的征集具有重要意义。

薛洪言认为，从中长期来看，可以改善行业的黑灰名单，加强对老赖的甄别和事后攻击，优化社会信用体系，对老赖的行为形成更强的威慑。然而，随着疫情的结束，借款人的现金流普遍有所缓解，反收联盟的受欢迎程度预计将下降。对于金融机构来说，当务之急仍然是关注核心竞争力，如业务和风险控制，而不是为短期现象付出太多精力。

一位成功登陆的网民完成了他的救赎，并在群中留下了这样一段话:

各种毒鸡汤的灌输，使得超前消费行为肆意盛行，当个人经济和财产循环破裂时，开始“以贷养贷”、“拆东墙补西墙”，愈演愈烈。女士们先生们，请向前走一步，祝你们好运。