瞄准3亿慢病人群 相互宝寻求进一步扩容

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5月13日，湖湘堡发布了慢性病互助计划，纳入三高、心血管疾病、肾炎等8类慢性病患者，因健康问题不能加入湖湘堡，并获得防癌保护。据公开数据显示，中国慢性病患者人数超过3亿，慢性病独立互助计划的出台意味着互助用户规模的进一步扩大。

蚂蚁金融服务集团副总裁兼支付宝保险集团总裁尹明表示，分流将是互助行业的趋势。接下来，互助保险协会将陆续推出新的互助计划，让更多因各种原因得不到充分保护的人能够互相帮助，互相取暖。

在回答《国家商报》记者的提问时，尹明表示，由于不同年龄、相同年龄的人在不同行为下会有不同的风险，未来互保将根据用户的年龄和行为进一步细分。

预计年度考核金额不超过188元。2018年10月，支付宝推出了一款主要的疾病防护产品来保护彼此。仅在9天内，加入的用户数量就超过了1000万。一个多月后，该产品被重新命名为共同财富，但它并没有影响其用户的不断积累。到目前为止，已有1亿多人加入了互助组织，该组织已成为世界上最大的互助团体。

就在一周前，蚂蚁金融服务集团研究所发布了第一份中国互联网互助产业白皮书，称2019年中国互联网互助平台的实际参与者人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿，覆盖中国14亿人口的32%左右。据全国大病网络互助基金总额占全社会大病医疗费用的比重统计，2019年，全国大病医疗费用平均保障水平从60%提高到60.73%，缴费比例为0.73%，预计2025年将提高到3%。

如何进一步扩大互助计划的用户数量。共同财富瞄准了3亿名慢病患者。据报道，慢性病一般指需要长期治疗且难以完全治愈的疾病。高血压、糖尿病、肾炎和冠心病是最常见的慢性病。由于他们自身的健康问题，这些人通常被绝大多数健康保险产品所拒绝。

慢性病互助项目产品负责人梁跃平分析说，由于等待期和大数定律的影响，慢性病互助项目和互助一样，也将经历一个从低到高、最终稳定的攀升过程。我们预计慢性病互助计划每年的捐款不会超过188元。根据年龄，39岁以下用户的保证金额为30万，40-59岁用户的保证金额为10万。

蚂蚁金融服务集团高级总监、互助宝事业部总经理邵晓东认为，不同人群之间的互助方式能够准确满足不同人群的安全需求，提高人们的整体健康安全。

由于产品设计存在一刀切的问题，在互助保险(原互助保险)计划启动之初，精算师就指出，从保费分担的角度来看，该产品对老年人更为友好。至于互助宝的下一个细分方向，尹明告诉《国家商报》记者，由于不同年龄、相同年龄的人在不同的行为下有不同的风险，今后互助宝将根据用户的年龄和行为进一步细分。

据介绍，从6月1日起，大病互助计划用户可以自主选择不同摊点的担保金额，并根据担保金额的比例参与分配。

慢病人群体是医疗保健领域的一个细分趋势。这不是互助社第一次为细分人群发起互助计划。2019年5月8日，共同财富网上线，覆盖了60-70岁的人群。据报道，符合健康要求的老年人如果加入后患有恶性肿瘤，可以申请高达10万英镑的互助。

继大病互助计划和老年人抗癌计划之后，互助保慢性病互助计划是标准慢性病患者的保障产品。

在保险业看来，挖掘潜在需求并提供细分和定制的健康保险产品是大势所趋。一些保险公司正在积极开发和销售针对慢病患者的新型健康保险产品。

尹明还表示，分化民众将是互助产业的趋势。接下来，互助协会将陆续推出新的互助项目，让更多因各种原因得不到充分保护的人能够互相帮助，互相取暖。

一位保险行业知情人士向《商业日报》记者指出，目前，传统健康保险业务的销售仍更多关注25至45岁的主要人群。一方面，业界正在探索儿童重症设计的长期规划；另一方面，通过细化承销，一些认知异常值较好的风险被承销，或者不良风险被排除。

以糖尿病这种典型的慢性病为例，众所周知，糖尿病与肿瘤的关系已经研究了很长时间。研究表明，原发性2型糖尿病可增加几种常见癌症(肝癌、胰腺癌、结直肠癌和乳腺癌)的风险，胰腺癌患者患糖尿病的概率是正常人的两倍以上。

针对市场上糖尿病人的长期可保保险，100年一次的糖尿保终身疾病保险提供糖尿病的两种高危并发症和50种严重疾病，保险年龄为20-60岁，最高保险金额为30万元。

在百万医疗保险的创新中，平安健康保险于4月27日推出了平安康保一路百万医疗保险(慢性病版)，重点关注中青年人的慢性病问题。被保险人年龄为18-55岁，每天营业，限定销售年龄为56-60岁，再保险年龄为99岁。患有三高/甲状腺结节/结石等常见慢性病的中青年顾客也可以投保。

业内人士指出，在医疗保健领域，为具有相同健康特征和需求的人提供分类保健更科学、公平和可持续。在网络互助领域，发展趋势和规律越来越清晰。

封面图片来源:照片网

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