互联网贷款新规“招安”助贷 谁能分一杯羹

5月9日《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)出台后，空保留的监管政策为酷派金融科技企业“助贷”打开了大门。根据《办法》，商业银行可以通过多种方式与第三方机构合作开展网上贷款业务，并从系统安全、数据安全、运营管理、风险控制水平和技术实力等方面为合作机构提出了一系列门槛。在“助学贷款”的新机遇下，哪些机构可以分得一杯羹？

“助学贷款”的初步认定

关于金融技术机构“贷款援助”的合规条件和资格要求，《办法》明确了商业银行可以通过多种方式与第三方机构合作开展网上贷款业务。在网上贷款业务发展过程中，商业银行可以与其他机构合作进行营销。客户、共同融资贷款、支付结算、风险分担、信息技术、逾期收款等。，合作伙伴可以包括银行业金融机构、保险公司和其他金融机构、其他非金融机构。

业内许多人士认为，该办法将对银行、保险和贷款机构之间的合作产生深远的影响，特别是为金融科技企业参与商业银行网上贷款提供了明确的依据，进一步加快了金融科技机构与银行机构之间的合作。

正如北京互联网法律协会副秘书长车宁所说，这一政策在一定程度上可以理解为监管部门对“贷款援助”模式的初步认可。互联网贷款需要通过互联网渠道，大数据和其他技术需要应用。金融科技企业有自己独特的经验、技术、用户和场景，不可能将银行合作机构的范围局限于特许金融机构，适度放开非特许金融机构参与合作，这也体现了监管对市场规则的尊重。

目前，网上贷款是互联网发展的必然趋势。在过去的两年里，许多银行机构试图在互联网上贷款，其中许多机构与贷款机构合作。零点一研究所所长俞白成表示，各银行机构的业务能力差异很大，“助贷”机构也参差不齐。在合作模式不一致的情况下，产品合规性问题和风险时有发生。因此，本《办法》将弥补制度的不足，对于范围广泛的贷款机构，将进一步明确与银行业合作的机构范围和业务范围，并分担各合作机构的责任。

一位金融科技企业从业者感慨地说:“对于金融科技企业来说，数千家银行的庞大to b市场已经正式打开了大门，在客户获取、风险控制、技术、运营、贷后等诸多领域都有合作的空空间。对于消费金融市场而言，加入以银行为代表的正规金融大军，将进一步促进消费金融市场的繁荣，使当前的市场环境更加规范，加快非正规贷款机构的清算，有效降低市场整体利率水平，逐步缓解风险管理、信息保护、贷后催收等方面的弊病，使消费者获得更好的金融服务。”

技术能力是一个“硬门槛”

虽然《办法》在一定程度上认可了“贷款援助”模式，但机构在实际合作中应满足哪些条件？进入门槛有多高？

为防止合作机构的风险向银行扩散，《办法》明确规定，商业银行应建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制，明确相应的标准和程序，实行名单管理。此外，商业银行应每年对与合作机构的数据交互进行信息技术风险评估，并形成风险评估报告，以确保商业银行信息系统的安全性不会因合作而降低，并确保业务连续性。

白城认为，现行版本规定银行对合作机构实行分级分类管理，并根据其级别和类别确定相应的审批权限，相对比较合理，有利于银行与各机构合作的积极性，也有利于相关贷款援助伙伴。

但是，从《办法》的许多规定来看，成为商业银行的合作机构并不容易。车宁指出，金融科技机构与银行的合作还存在许多困难。一方面，金融技术机构与银行的整合主要体现在贷款机构与银行合作的合规性上，如产品数据的使用和存储。如何满足银行和监管的要求将是一个挑战；另一方面，银行的一些内部控制和合规制度相对陈旧，在一定程度上与网络信贷不相适应，甚至不能一蹴而就。因此，为了促进与银行的合作，金融技术机构需要进一步适应银行传统合规制度的要求。

除了合规条件，技术实力也将是一个很大的门槛。车宁进一步表示，目前，金融技术机构不仅需要把握风险、积累经验和技术，还需要将这些能力输出到合作银行金融机构，因此技术能力将是一个“硬门槛”。

网上贷款机构参与提款的希望渺茫

值得注意的是，监管的另一面已经为金融科技企业打开了“贷款援助”的大门，曾经行业内的网上贷款机构仍在经历着撤退式转型。一方面，10多个省市已经宣布“禁止”网上贷款；另一方面，许多大型网上贷款机构已经开始一个接一个地撤退。

此前，许多网上贷款机构都在探索“助学贷款”的转型。《办法》基本认可“助学贷款”模式后，是否意味着网上贷款机构的“助学贷款”转型又出现了契机？

俞白成直言不讳地表示，根据《办法》的要求，银行在后续合作机构准入标准中可能会把业务合规性和业务能力放在同等重要的位置，如果合作机构出现风险事件和合规问题，将很难进入“白名单”。为了与银行合作，转型中的网上贷款机构需要解决两个问题，一是向银行证明自己有能力按照规定开展相应的业务，二是清理和隔离以往网上贷款资产的风险。

此外，一些从业人员直言，现有的网上贷款机构不在《办法》的合作机构名单中。其次，网上贷款行业本身的风险还没有被清除，这不符合文件审慎的整体基调。

合作标准明确后，哪些金融科技企业有望“上车”？我们应该注意哪些风险？一位金融科技行业的资深从业者今天在接受《北京商报》采访时表示，除了一些零售业务发达、金融科技转型迅速的股份制银行外，数千家中小银行在客户获取、运营和风险控制等消费金融关键领域经验不足、人才储备有限。因此，在各类第三方组织中，具有交通优势的电子商务公司、具有运营优势的网络小额贷款公司和具有技术优势的金融技术服务公司将成为优先“登机”机构。

车宁还表示，为了实现与银行机构的合作，金融科技企业必须具备积累互联网信用等技术、合规、情景、客流等能力。此外，拥有与传统金融机构合作的经验和团队也非常重要。

赛克研究院高级研究员苏进一步建议，贷款机构应以合规为基础，不断提高自身水平和管理能力，与银行明确权责，满足监管要求。此外，从集中需求的角度来看，贷款机构还应扩大多元化合作伙伴，降低合作过度集中带来的风险。