国家金融与发展实验室副主任杨涛：充分利用新技术，促使金融科技为小微企业

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疫情阻碍了线下经济的发展。正因为如此，在线经济格局是独一无二的，金融技术的优势也日益突出。

6月20日，2020年金融技术发展论坛在国家金融与发展实验室的指导下，由腾讯金融研究院和金融技术50人论坛联合举办。

国家金融与发展实验室副主任、北京溧阳金融与发展研究所所长杨涛做了主旨发言。杨涛指出，小微企业的发展遇到了越来越多的挑战，导致小微金融需求出现了一些问题。小微企业发展中存在的问题不仅是金融服务的缺陷，也是经济周期对外部环境、行业变化和内部环境的短期影响等多种因素影响下的系统性挑战。仅靠金融也无法解决这些问题。

杨涛指出，可以充分利用新技术来推广金融技术，以数字方式增强小微企业的能力。

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有必要进一步明确小额信贷发展的核心目标顺序。金融技术能解决小微企业的融资问题吗？杨涛的问题可以描述为灵魂折磨吗？当每个人都在谈论金融技术如何帮助小额信贷时，这个命题是否成立需要被检验。

根据中国保监会的统计，小微企业贷款余额在第一季度末超过两位数，达到历史最高水平。央行的研究小组也完成了一份报告，该报告使用了经合组织关于中小企业融资的最新调查数据进行比较分析。虽然各国小微企业融资的统计口径存在一定差异，但杨涛指出，通过比较一些共性特征，可以得出一些结论:一是我国中小企业贷款比例处于世界较高水平。二是我国中小企业不良贷款率相对较低。第三，中国中小企业贷款利率接近美国，远低于其他发展中国家。

对此，杨涛认为，虽然小微企业的融资问题还没有完全解决，但随着小微企业信贷规模的快速增长，更重要的是要考虑小微企业存在什么样的融资困难。

杨涛做了五个判断:

首先，有必要进一步明确小额金融发展核心目标的顺序。贷款和支持小微企业不是主要目的。归根结底，政策目标是支持这些中小企业生存和更好地生存。有必要弄清楚你想间接地达到什么目标。例如，如果某一阶段的最高优先政策目标是就业，那么衡量标准就是这些财政资源能否真正为小型和微型企业带来就业。如果第二个目标是促进拥有高技术的中小微型企业真正为技术进步做出贡献，那么第二个最佳目标是衡量技术进步的程度。

其次，目前小额信贷发展中的矛盾可能已经逐渐从供应方转移到需求方。

第三，支持小微企业真正发挥内部实力是政策努力的基本点。否则，即使中小企业增加更多的杠杆，也可能无法解决其可持续发展的问题。

第四，要创造和改善土壤等环境因素，促进小微企业健康发展。通过优化这些环境因素，我们可以为小微企业的健康成长创造更多的条件。

最后，我们需要充分重视金融以外的其他影响因素，包括税费、商业环境等。

金融技术应该为小微企业建立稳定的需求创造条件。当这些想法变得清晰时，它会变得更加清晰。面对小微企业，金融技术能解决什么样的矛盾？

杨涛的结论是，首先，在供给层面，虽然银行对小微企业的信贷规模并不低，但从供给层面来看，可以进行许多优化，如有效利用金融技术推动机构数字化，进一步完善网上产品，使那些过去难以为小微企业提供有效服务、成本高、效率低的产品也能得到有效转化。同时，也可以将中小企业金融服务领域作为一片新的蓝海。此外，新技术和直接融资可用于优化金融服务结构。此外，它可以使金融技术充分应用于中小企业政策性金融的创新探索。

第二，从需求层面来看，我们可以充分利用新技术推动金融技术，以数字化方式增强小微企业的能力。小微企业需要的金融服务不仅是融资服务，还包括大量支付结算、信息管理、内部管理优化和内部机制完善。除了提供资金，金融还有其他资源优势，这应该为小微企业建立持续稳定的需求创造条件。

第三，小额信贷的土壤优化。现在一个大问题是小微企业面临的全面风险管理保障机制需要进一步优化。大数据等新技术大有可为。例如，大数据信用信息系统已经讨论了很多年。我们能否利用新技术建立一定的激励和整合机制，使金融机构、各级政府、中小企业和产业链中的大中型企业能够实现双赢？还有服务中介和标准建设。例如，在开发作为抵押融资的无形资产、文件和票据时，要求第三方对相关要素进行标准化、评估和演示，金融技术可以参与其中。

第四，在其他因素层面，新技术可以用来改善商业环境和降低运营成本。杨涛指出，大量中小企业陷入应收账款困境，包括账期长、回收难等问题。有些是因为中小企业的交易对手过于强大，甚至处于垄断地位和心态，而小微企业处于相对弱势的地位；有些可能是由于这个行业的内部特点，使得整个账户周期过长。如果能够应用新技术和金融技术解决这方面的矛盾，解决现有中小企业面临的三角债务甚至五边形债务问题，促进中小企业更顺利地管理其现金流，就不一定需要更多的融资支持。

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