央行调查银行线上联合消费贷 与花呗、借呗合作的这些指标要单独列报！

《商业银行网上贷款管理暂行办法》发布后不久，监管机构开始对银行网上联名消费贷款业务进行深入调查。

《国家商报》记者从银行家那里获悉，央行最近发布通知，将针对所有企业银行机构开展一项在线联合消费者贷款调查。

根据银行需要填写的网上联名消费贷款统计，需要上报的内容包括网上联名消费贷款余额、加权平均利率、不良率等指标。其中，与蚂蚁借用和蚂蚁花园的合作需要单独展示。

与蚂蚁花园和借用花园的合作需在上述通知中另行规定。网上联合消费贷款是指金融机构通过互联网获取合作机构推送的客户信息，并使用与其他机构相同的贷款协议，按照约定的比例发放给同一借款人的个人消费贷款。

本次调查需要填写网上联名消费贷款统计表，并上报2018年12月、2019年6月、2019年12月和2020年1月至6月的9个月数据。涉及的指标主要是消费贷款余额、利率、不良率等。

具体包括当月发放的所有个人消费贷款(不包括个人信用卡透支)的加权平均利率。

值得一提的是，在月末网上联名消费贷款余额和不良率两项统计中，金融机构与蚂蚁花苞和蚂蚁合作的贷款余额和不良率需要单独列示；在当月发放的网上联名消费贷款的加权平均利率下，还需要列出与蚂蚁的合作情况。

作为消费信贷的巨人，蚂蚁花店和蚂蚁借贷店近年来发展迅速。

Sack研究所高级研究员王世强在接受《国家商报》采访时表示，自141号文件纳入小额贷款资产支持型证券以来，蚂蚁金服已开始通过联合贷款(贷款援助)与银行、信托等金融机构合作，规模迅速扩大。据萨克研究所称，蚂蚁金服在联合贷款(贷款援助)方面与大多数银行进行了合作，但这些合作的信息不受监管。这一次，蚂蚁借款和花蕾的单独上市也反映了监管当局的主要担忧。

中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼(000931)告诉《国家商报》，根据市场估计，蚂蚁贷款和花园的规模在1.3万亿到2万亿之间，网上联名消费贷款占很大比例。这种业务规模已经很大了。在金融控股公司管理办法出台之前，与银行对资本充足率、风险管理和处置有诸多要求不同，蚂蚁金融服务集团的杠杆率过高。不管有没有信用增级条款，最终风险都必须由银行承担。因此，我认为这不是针对蚂蚁金融服务集团的，但对蚂蚁金融服务集团的影响应该是比较大的。在改善风险防控措施之前，他们必须降低杠杆和规模，以避免系统性风险。

董希淼认为，央行的调查只是针对网上联名消费贷款，而不是对联名贷款的新要求。其中一个可能的意图是鼓励银行与银行和消费金融公司等金融机构合作，而不是与互联网公司合作。

一些中小银行的联合贷款利率非常高，每年高达20%~30%。中小银行通常可以获得7%。如果银行自己贷款，他们可能赚到2%~3%，他们很乐意得到7%。因此，这项业务的风险也很高，这也是最高法降低民间借贷上限的背景之一。董喜淼说道。

通过网上调查和统计，监管人员可以更好地了解情况，判断风险，介绍相关监管政策。此外，中央银行也不是不可能让蚂蚁提交相关数据，并让银行填写统计表，以交叉验证数据的真实性。王世强提到。

不久前，《商业银行网上贷款管理暂行办法》于7月17日正式发布，规范了商业银行网上贷款业务行为。

根据该办法，单户消费个人信用贷款的授信额度不得超过20万元，一次性还本的授信期限不得超过一年。此外，明确贷款的用途应明确合法，不得用于投资购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品，也不得用于投资固定资产和股权。

同时，这些措施还包括与商业银行在客户营销、共同融资贷款、支付结算、风险分担、信息技术、逾期收款等方面进行合作的各类机构。，包括但不限于银行金融机构、保险公司等金融机构和小额信贷公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息技术公司等非金融机构。

如果网上贷款业务涉及合作机构，授信审批、合同签订等核心风险控制环节应由商业银行独立有效地进行。

此外，商业银行与其他具有贷款资格的机构共同出资发放互联网贷款的，应建立相应的内部管理制度，明确银行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制，明确合作协议中各方的权利和义务；商业银行应对其提供的贷款独立进行风险评估和授信审批，并承担贷后管理的主要责任；商业银行不得以任何形式为无贷款业务资格的合作机构发放贷款提供资金，也不得与无贷款业务资格的合作机构共同出资发放贷款。

封面照片来源:中国视觉(000681，诊断单元)

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