深圳40年?专访董事长丨众惠相互董事长李静：深圳的政策适合创新型企业发展

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40年来，它在漫长的历史中只是沧海一粟；然而，在过去的40年里，一个鲜为人知的小镇已经成为中国的经济中心城市和技术创新中心。

深圳，中国经济快速崛起的镜子和典范，无疑是中国经济发展和变化的最好同义词。

在这40年里，金融业也一直在这片创新和发展的沃土上成长。深圳金融业增加值从1982年的2300万元增加到2020年上半年的2052.18亿元；在2020年3月最新一期的全球金融中心指数(gfci)中，深圳排名第11位。此外，还有第一个外汇调剂中心——深圳经济特区外汇调剂中心，第一家股份制保险公司——中国平安保险(601318，咨询股)，以及第一家民营网上银行——伟忠银行...越来越多的金融企业扎根于此。

“自从1993年我第一次在深圳工作以来，我非常喜欢这个城市。与北京相比，深圳是一个相对较新的城市，正是这个“新”使它充满活力，为许多企业家提供了肥沃的土壤。”说到深圳，中辉财产互助保险公司(以下简称“中辉互助”)董事长李晶充满了青春的回忆。

李静，中汇财产互助保险公司董事长

改革创新是深圳的城市基因。“我很幸运能赶上这个‘春天的故事’，我很高兴那时我还年轻。”回忆起当时的情景，李静直言不讳地说，他很幸运能赶上深圳这列快速发展的列车，让青春和梦想在这片土地上绽放。在深圳多年的工作经历，使李静将深圳“鼓励创新、容忍失败”的精神融入血液，成为指导后世创业的方向。

正是因为这一经历，李京“深深地爱着这座城市”。2016年，李静作为筹备组组长，主持了互助保险的筹备工作，成为中国第一位参与互助保险的金融人士。和深圳的开放发展一样，互助保险也是中国的一个先锋，所以她把中汇互助保险的注册地放在了深圳前海，一个创新的窗口。她笑着说她“自私”。“我们想做的是相互保险。这种形式在中国还是一个新事物，它本身就有创新基因，正好符合深圳的气质。”李晶表示，深圳的价值不仅在于其创业环境和政策激励，还在于其创业情怀以及创新和大胆的城市精神。

2015年1月，原中国保监会发布了《互助保险机构监管试行办法》，初步确定了互助保险机构发展和监管的基本理念和核心原则；2016年6月，首批三家互助保险机构的设立申请获得批准；2017年2月14日，中汇正式开业。作为首家开业的保险公司，中汇不同于其他两家互助保险公司，其注册地位于深圳。"这是经过深思熟虑的，包括政策因素、地理位置和人才."

作为中国对外开放的示范窗口，深圳金融业充满活力，在私募、基金、保险、信托、金融租赁、网络金融、小额贷款等领域形成了较为完整的金融体系。“改革创新是深圳的城市基因，尤其是深圳前海。它也是中国重要的金融创新实验场。它的发展和开放，为深圳保险业更深更高层次的改革和创新提供了新的机遇。”李静表示，中汇互助作为第一家全国性互助保险机构，是一个具有创新基因的新生事物，符合深圳和前海的气质。这种氛围有利于新组织形式的开放发展，这也是它落户深圳前海的原因。

另一个因素是政策。2006年，深圳被确定为中国第一个保险创新和发展试点地区。原中国保监会出台了一系列支持保险业发展的重量级政策；2014年8月，出台了“支持深圳(前海)保险业改革创新”的八项具体政策，丰富和完善了深圳保险市场，支持前海建立了自营保险公司、互助保险公司等新的保险组织，为互利共赢提供了肥沃的政策土壤。

此外，深圳的软实力也是一个重要原因。有大量高素质的专业人才；便利的城市交通和环境，投资者和投资机构聚集的地方，有利于吸引投资；政府有良好的服务意识，并提供良好的政策环境...

“因为互助保险企业的类型是‘其他’(互助保险代理)，所以在工商登记中非常困难。深圳和前海的相关政府部门对此高度重视，从审批到监管都做了相应的澄清，对这一“中国第一注册业务”给予了政策支持，在一天之内就可以快速完成，有法律依据，体现了重大创新。”李静回忆说，深圳政府的效率、解决问题的能力和为企业服务的精神尤其令他感动，正是这种精神让中汇成为深圳的一部分。

经过三年多的运营，中辉实际上感受到了深圳对创业型企业的支持，不仅是政策上的支持，还有租金和人才上的支持，为创业初期的快速发展奠定了基础。李晶在接受《Be》采访时还表示，今年他将进一步开拓深圳市场，将更多精力和企业战略投入到深圳。

追求“小而美”、“专业而精”的定位，李晶在讲话中始终强调深圳对创新型企业的支持，认为深圳的创新基因与创新型企业很契合，“创新”一词在互利共赢的发展过程中得到了深入贯彻。

根据银监会披露的信息，中汇互助是第一家全国性互助保险机构。所谓互保，是指具有相同风险保障需求的单位或个人通过订立合同、缴纳保险费等方式成为成员，组成共同基金，对合同约定的事故或被保险人死亡、伤残、患病或达到合同约定的年龄和期限所造成的损失承担赔偿责任的保险活动。

互助保险是世界上主要的保险组织之一。据国际合作与互助保险组织联盟(icmif)统计，2017年，全球互助保险市场约占四分之一，为9.22亿人服务，呈现稳定增长趋势。但在中国，相互保险还是一个新生事物，尤其是在公司治理、商业模式和监管体系方面。

“在前期准备阶段，为了确保法律的符合性，我们查阅了所有相关的外国法律文件和资料，从大陆法系到英美法系，从德国、日本到美国和美国，从台湾到大陆，并征询了专家学者的研究和再思考。”李京回忆道。经过长期的摸索和深入研究，中汇率先在中国建立了会员代表大会、董事会和监事会“三会”制的公司治理结构。通过制定中国第一家互助保险机构的章程，召开第一次会员代表大会和成立大会，明确了最高层级结构，充分体现了互助制度公开透明的特点，为中国互助保险组织的公司治理提供了一种实践模式。

在产品开发方面，互助保险具有互助性和非营利性，使其愿意开发更接近和满足社会需求的产品，能够有效弥补社会保险和商业保险之间的差距，具有明显的公益性和普遍效益。“相互保险和股份公司的最大特点和区别在于保险人和被保险人身份的一致性。他们是彼此的成员。所有被保险人共同建立互助保险组织，委托专业管理团队管理风险，对每个人负责。”李静说，在这种情况下，互助保险组织应该为所有成员谋求共同利益，为成员提供更好的福利保障，而不是以营利为目的。

李静说:“对于互助保险组织来说，他们可以选择在传统市场上与股份制保险公司竞争，但经营成果必须属于所有成员；你也可以选择不同的策略。对于保险市场尚未覆盖的特定群体，扎根做好风险管理，做好会员服务。“小而美，专而精”，我相信这是最适合我们的方式，也是核心竞争力和根本使命。”李京强调。共建、共管、共享、互助和高度风险保护，重点是弥补不足，重点是发展人民急需的保险类型，重点是填写空白皮书，以满足特定群体、弱势群体、患病群体等的特定安全需求。这是彼此的本质。

从目前我国设立的三家互助保险机构的情况来看，虽然它们从不同领域切入保险市场，但都定位于少数群体，主要侧重于对个别领域和群体的风险保护，这也符合监管部门对互助保险的定位，即“小而美、小而精、小而优”，侧重于小微企业、建筑企业的金融服务和特定群体的养老健康保障需求。

具体到互惠互利，也就是关注特定群体的特定安全需求，努力在细分领域取得优势。最受关注的产品是中国首款针对慢性肾脏病患者的保险产品，提供“慢性病患者保险+慢性病管理+互助+公共服务”的全程连锁服务，填补了1.3亿无风险保障的肾脏病患者的“0/0”。

至于他为什么要制造这样的产品，李静承认，虽然寿险互保机构不多，但他必须走自己的路。“我们扎根于深圳。我们在这里关注的是创新。为了生活得好，我们必须选择正确的道路。”

"这种产品从诞生到形成经历了许多挑战."李京看着窗外，有点慢，慢慢说道。

“开发这种疾病保险产品的最大困难在于风险评估，即掌握肾脏疾病的发生、发展和变化规律。为此，我们在准备开业阶段成立了项目组，并在满足大样本、封闭人群和长期连续观察三个严格条件的基础上，建立了反映肾脏疾病发展规律的精算模型。同时，我们在很多地方进行了广泛的市场调研，听取了医生、专家和医疗机构的专业意见，走访了患者及其家属，了解了更多的需求。最后，在风险控制和审慎管理的前提下，我们开发了这种保险产品，满足了肾病患者的风险保护和服务需求。”李静对这个产品说。

事实上，中汇结合自身的机制优势，积极参与基本医疗保障和分级诊疗体系改革。

中汇自2017年成立以来，一直关注特定人群的特定保护需求，坚持“互助共担风险”的理念，在真正服务和保障会员的前提下，不断推出各种具有共同特色的产品。受到市场的广泛好评。”李京介绍道。今后，中汇将始终坚持“保险姓保险”和“保险归保险”的理念，坚持“补缺补缺，空填白”的初衷，践行“关爱好人”的核心价值观，深化细分市场，发现并解决特定地区和特定群体未能充分满足的具体保障需求，重点关注互助医疗保险。

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